Иногда, ситуация усложняется еще и необходимостью подобрать кредит, выдаваемый по паспорту без справок и дополнительных документов. В связи с этим возникает вопрос – возможно ли рефинансирование при условии наличия просрочек по кредиту, какие банки предлагают подобные варианты перекредитации с текущей задолженностью? Как можно поступить в ситуации высокой кредитной нагрузки, как найти рефинансирование кредитов с просрочкой и плохой кредитной историей, что сделать, чтобы банк одобрил новый кредит на погашение имеющихся долгов по займам, кредитным картам. И есть ли шанс срочно сделать рефинансирование с просрочками, и получить выгодное предложение от банка с низкой ставкой. Расскажем обо всем в статье.
Содержание
expand_more
Можно ли рефинансировать кредит с просрочками?
Рефинансирование – удобная и выгодная услуга, как считают многие заемщики. Но это только на первый взгляд – воспользоваться рефинансированием кредита на практике бывает очень и очень непросто. Не каждый банк даст новый кредит без справок и дополнительных документов. Много проблем с отказом возникает у заемщиков с завышенной кредитной нагрузкой, плохой кредитной историей и с открытыми просрочками. На счет начисляется пеня каждый день, которая включается в общую сумму долга, начинают добавляться проценты. При этом, даже если заемщик рассчитается по платежам, то в его кредитной истории будет отметка, что просрочка имела место быть. А ведь далеко не каждый банк предлагает провести рефинансирование с открытыми просрочками.
Следующая проблема – наличие бесконечных кредитов, постоянно растущие платежи по ним при небольшой заработной плате приводят к долговой яме. Если кредитов вы брали много, условия по ним не особо выгодные, остается один реальный способ действий – поискать какой банк даст согласие на выгодное перекредитование. Воспользоваться полезной услугой может заемщик, который хочет соединить несколько разных кредитов в один, например, потребкредит, ипотеку, кредитную карту, автокредит, и уменьшить текущие платежи, увеличить сроки кредитования или просто снизить процентную ставку. Сколько можно сэкономить на платежах расчитывает онлайн-калькулятор рефинансирования.
Банки, которые могут рефинансировать кредиты с просрочками
На кредитном рынке РФ достаточно банков, которые готовы пойти на встречу клиентам с просрочками и рефинансировать текущий кредит. Но предупреждаем – стать клиентом с плохой кредитной историей не просто, вероятность отказа для них намного выше, чем для клиентов с хорошей кредитной историей. Поэтому запаситесь терпением, подавайте запросы в несколько финансовых учреждений, можете предоставить залоговое обеспечение в виде авто, жилья, квартиры, созаемщиков или другие гарантии (на ваше усмотрение). Предварительное решение банки обычно отправляют в день обращения.
Узнать одобрят ли рефинансирование кредитов, карт без справок, без залога и без поручителей можно из программ банков и после рассмотрения заявки кредиторами в офисе.
Несколько проще заемщикам, которые проживают в крупных городах РФ, таких как Москва, СПб. Здесь большое число банков имеют свои отделения и филиалы, например Сбербанк, а значит, больше шансов найти лояльного кредитора. В выборе оптимальных условий рефинансирования кредитов, карт, ипотеки воспользуйтесь кредитным калькулятором.
ВТБ
В банке ВТБ вы можете объединить до 6 разных кредитов в один - наличными, ипотека, кредитная карта, чтобы сэкономить и упростить выплаты. Возможно получение дополнительных сумм наличными на любые нужды. Поручители, залог не нужны. Документы - паспорт гражданина РФ, ИНН, СНИЛС, справка о доходах. Решение о выдаче кредита занимает от 1 до 3-х дней.
Банк ВТБ дает до ₽5 млн. на срок до 7 лет, ставка от 8,9% годовых. Основные параметры определяются с учетом категории заемщика (информацию можно узнать, сделав личный звонок по телефону). На самые лояльные условия кредитования могут рассчитывать зарплатные клиенты, заемщики с хорошей историей. Здесь не предусмотрены варианты реструктуризации и не рефинансируют кредиты, выданные официальными банками группы ВТБ, микрозаймы от МФО. Рефинансирование кредитов с просрочкой не допускается.
Открытие
Банк Открытие, лицензированный ЦБ РФ, не позволит заемщику рефинансировать кредит, если есть просрочки по выплатам за последние 12 месяцев. Погашение по рефинансируемым кредитам за последние 3 месяца должны быть осуществлены в полном объеме.
Услуга доступна физ лицам и бизнесу. Максимально доступные суммы – 5 млн. рублей, срок кредитования – 5 лет. Ставка рассчитывается индивидуально, наличие гражданства РФ обязательно. Есть требования к минимальному уровню дохода – 15 тыс. рублей в месяц.
Почта Банк
Хорошие предложения по рефинансированию есть у Почта Банка. Суммы, ставки рассчитываются индивидуально. У заемщиков с негативной историей высокие шансы. Документы стандартные - паспорт РФ, ИНН. Предоставлять справку о доходах необязательно, но для повышения шансов на положительный ответ лучше будет это сделать. Рефинансирование с наличием открытых просрочек здесь не предусмотрено, также как нельзя погашать кредиты банков-партнеров: группы ВТБ.
Альфа Банк
Альфа банк выдает до 3 млн. рублей на срок до 7 лет. До первого платежа предоставляется льготный период на 45 дней. Обязательные документы - паспорт, ИНН. Заемщику нужно иметь непрерывный стаж работы на последнем месте от 3 месяцев, получать не меньше 10 тыс. рублей в месяц. Здесь нет возможности взять рефинансирование с наличием просрочек. Для получения перекредитации все обязательства должны оплачиваться вовремя.
Совкомбанк
В Совкомбанке по программе рефинансирования можно привлечь до 3 млн. рублей. Максимальный срок кредитования – 60 месяцев. Перечень документов минимальный, но процентные ставки достаточно высокие. Решение о выдаче приходит в течение 2-3 дней.
Хоум Кредит Банк
В Хоум Кредит Банке вы сможете взять в целях рефинансирования кредита до 5 млн. рублей, но многое будет зависеть от соответствия заемщика условиям банка. Есть требования по срокам оформления, датам погашения старых договоров – их учитывать нужно обязательно. Получить рефинансирование с просрочками и плохой историей здесь невозможно.
Уральский банк реконструкции и развития
Максимальная сумма к выплате составляет 3 млн. рублей, сроки кредитования – не более 7 лет. Есть специальные условия сотрудничества для пенсионеров, бюджетников. Предложение не самое популярное, но у него много плюсов – рекомендуем обратить внимание. Ставка будет рассчитана индивидуально. Возможно положительное решение клиентам с плохой кредитной историей, но при предоставлении ликвидного залога.
Таблица с тарифами рефинансирования кредитов в крупнейших российских банках.
| Банк | Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|---|
| Уралсиб | 2 000 000 рублей | до 7 лет | от 9,9% |
| МТС Банк | 5 000 000 рублей | до 5 лет | от 6,9% |
| Промсвязьбанк | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 5,5% |
| СКБ-Банк | 1 500 000 рублей | до 5 лет | от 7% |
| Банк Открытие | 5 000 000 рублей | до 5 лет | от 6,9% |
| Росбанк | 3 000 000 рублей | до 5 лет | от 6,5% |
| Тинькофф | 2 000 000 рублей | до 3 лет | от 9,9% |
| Почта Банк | 1 500 000 рублей | до 5 лет | от 9,9% |
| УБРиР | 1 500 000 рублей | до 7 лет | от 8,5% |
| ВТБ | 5 000 000 рублей | до 7 лет | от 7,5% |
| Райффайзенбанк | 2 000 000 рублей | до 5 лет | от 7,99% |
| Металлинвестбанк | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 8,5% |
| СМП Банк | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 9,5% |
| Банк Хлынов | 1 500 000 рублей | до 7 лет | от 8,8% |
| Датабанк | 1 000 000 рублей | до 5 лет | от 11,5% |
| РНКБ | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 10,9% |
| МКБ | 3 000 000 рублей | до 15 лет | от 10,9% |
| Банк Зенит | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 10,9% |
Подбирая оптимальный тариф на рефинансирование, воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн. Он быстро рассчитает сумму переплаты и размер ежемесячных платежей по новому кредиту.
Помогут ли посредники?
Удалить данные из Бюро Кредитных Историй – нет, тем более, за деньги. На данный момент такие процедуры невозможны. Если вам обещают сделать это, знайте – речь про обманные схемы.
Зато через посредника будет намного проще найти выгодную программу кредитования. Брокер имеет налаженные партнерские связи с банками, реализует такие курсы, которых в открытом доступе может не быть. За посреднический процент он действительно поможет решить вопрос займа с большой долей вероятности, даже с плохой КИ. Так что можете попробовать.
Еще через посредников заемщики улучшают плохую кредитную историю. Смысл таких мероприятий простой – вы принимаете участие в доступных финансовых программах, берете ссуды, вовремя возвращаете их и тем самым повышаете кредитный рейтинг.
Подобные программы отличаются повышенной процентной ставкой, необходимостью активно пользоваться долговым продуктами - кредит наличными, ипотека, карты.
Условия рефинансирования
Рефинансирование имеет много преимуществ, но, к сожалению, такая услуга не бесплатная, доступна не всем и не всегда. Заемщики с плохим кредитным рейтингом могут попробовать взять займ. Будьте готовы к большому количеству отрицательных решений, но, возможно, найдутся и те организации, которые выдадут ссуду.
Найти какой банк подтвердит заявку при наличии открытых просрочек по действующим займам практически нереально. Рефинансирование доступно клиентам, которые вносили платежи по графику без серьезных просрочек. Открытые задолженности – почти всегда причина для отказа.
Другие моменты, которые следует учитывать при подаче заявки:
- На положительное решение банка могут рассчитывать те заемщики, которые добросовестно выполняли взятые на себя обязательства в течение последнего полугода. Если в этот период были серьезные нарушения, скорее всего, будет дан отказ.
- За последний год непогашенных просрочек быть не должно. На день подачи заявки сделайте все возможное, чтобы внести необходимые платежи.
- Не меньше 6 месяцев должно быть до закрытия кредита, ипотеки, кредитной карты согласно графику на день подачи обращения для выполнения рефинансирования.
Рефинансирование кредитов с просрочками в других банках можно провести лишь единожды. Как правило, повторно таких услуг банки не предлагают. А взять перекредитацию на тот же самый кредит, ипотек, карту невозможно.
Негативная КИ, конечно, заметно понижает шансы на одобрение заявки. Но некоторые банки готовы пойти на встречу клиентам с негативной репутацией. Обычно финансовые учреждения выдвигают дополнительные требования - предоставление залога, привлечение поручителей и т.п. Если учтете их, получите необходимую сумму денег для погашения старых займов.
Особенности рефинансирования
Основная часть банков дает рефинансирование без отказа лишь клиентам с хорошей КИ, способным платить по своим обязательствам, подтвердившим платежеспособность справками о доходе. Это понятно – надежный клиент, который раньше успел хорошо зарекомендовать себя, скорее всего, вернет деньги с процентами своевременно. Но если заемщик обращается за ссудой впервые, банку нужно будет составить о нем представление, собрать досье. Это значит, что кредитор проведет глубокую проверку, запросит данные о регистрации из БКИ, проверит наличие страховки, оценит уровень дохода потенциального клиента, наличие залога. Также нужно понимать, что проблемным клиентам не избежать больших наценок по процентам.
БКИ предоставляют сведения об обратившемся в банк человеке, обо всех ранее оформленных кредитных договорах, поданных заявках, просрочках, судебных разбирательствах, пр. Бюро фиксируют данные по предыдущим кредитам, любые недочеты, проблемы КИ. Это позволяет сохранять полное досье на клиента. Отзыв из БКИ дает финансовому учреждению полную информацию о потенциальном заемщике. Эти данные позволяют принять взвешенное решение о выдаче кредита (или возможном отказе).
Перекредитование как отдельный продукт позволяет избегать негативных последствий просрочки вроде штрафов, пени со стороны банка, роста суммы долга. Если клиенту повезет, он найдет банковскую программу, которая в долгосрочной перспективе позволит сэкономить. Не торопитесь – проанализируйте все рыночные предложения и остановитесь на оптимальном для себя.
Заемщикам с плохой КИ иногда нужно соглашаться на любые условия, которые предлагаются. Например, хотелось большую сумму или ниже ставку, но заявку одобрило только одно финансовое учреждение. Есть смысл подписывать договор на предлагаемых условиях. В будущем, если будете своевременно вносить платежи, восстановите кредитный рейтинг. При последующих обращениях в банки выбор программ будет шире, а ставки ниже.
Просрочки нельзя допускать тем заемщикам, которые брали ссуду под залог. Перестанете выполнять взятые ранее обязательства – рискуете остаться без предмета обеспечения. Рефинансирование кредита, ипотеки, карты само по себе – удобная услуга. Объединение набора кредитов в одну ссуду позволяет экономить на процентах или снижать размеры ежемесячных платежей. И то, и другое может быть удобным для заемщика. В расчетах выгоды используйте кредитный калькулятор на нашем сайте.
Еще один нюанс, как правило, подавляющее число банков не занимаются перекредитацией займов с просрочками, полученных в МФО. Но подобные программы есть в Тинькофф Банке. Здесь предусмотрено получение кредита наличными, с последующим погашением любых действующих кредитных задолженностей заемщика - микрозаймов, кредитных карт. Для проверки целевого использования средств, банк пользуется кредитной историей клиента.
Требования к заемщику при рефинансировании
Банки предъявляют к клиентам, которые хотят выполнить рефинансирование кредита, кредитной карты, ипотеки, определенные требования. Очень часто эти требования совпадают с условиями, необходимыми для выдачи обычного кредита. Помимо двух основных документов - паспорт и ИНН, заемщику требуются:
- наличие справки о доходах или другого подтверждения заработка;
- возраст от 21 года, верхний ценз обычно составляет 70 лет (но многое зависит от банка);
- хорошая кредитная история.
Требования к рефинансируемому кредиту
Некоторые финансовые учреждения готовы на уступки для своих клиентов, имеющих вклады или дебетовые карты, но в основной массе требования строгие. К ссудам, по которым делают рефинансирование, предъявляются такие условия:
- оформление не меньше 6, а то и 12 месяцев назад;
- соответствие по минимальной и максимальной сумме условиям конкретного банка;
- меньше 3 месяцев до закрытия договора;
- потребительские, ипотечные, автомобильные кредиты и кредитные карты;
- валюта – рубли.
Необходимые документы
Перечень документов, которые клиент должен будет подать вместе с заявкой:
- справка о состоянии кредита;
- паспорт;
- копия договора;
- заявление о досрочном погашении;
- реквизиты для перевода денег в сторонние банки.
Почему банки отказывают в рефинансировании
В КИ фиксируются любые действия заемщика, а все просрочки негативно влияют на его репутацию. Если данные в БКИ не идеальны, причину отказа в выдаче кредита стоит искать именно в этом. Клиентам, которые допускали длительные задержки платежей - более 30-45 дней, часто нарушали условия договора, будет сложно получить одобрение заявки. При условии предоставления обеспечения можно будет добиться смягчения требований со стороны банка, в остальных случаях это нереально.
Негативное влияние на рейтинг заемщика оказывают долги по коммунальным услугам, налогам. В отчетах можно найти данные по судебным разбирательствам, исполнительным производствам. Показатель неспособности клиента контролировать расходы – большой перечень открытых кредитных договоров.
Как повысить вероятность одобрения заявки
Чтобы повысить свои шансы и получить рефинансирование с просрочками, необходимо будет:
- привлечь поручителя либо созаемщика;
- оформить добровольное страхование здоровья, жизни;
- предоставить обеспечение кредита;
- оформить в банке, где вы планируете оформлять кредит, дебетовую карту для начисления зарплаты.
Идеальный вариант для самого финансового учреждения – это оформление залога на недвижимость. Рекомендуем прибегнуть к нему, если требуется крупная сумма для рефинансирования, вы уверены, что будете выполнять взятые обязательства без лишних трудностей.
Имущество банк может продать для погашения кредита в случае нарушения условий договора, так что не рискуйте.
При получении зарплаты на открытую в конкретном учреждении карту банк также получает определенные гарантии возврата денег. Наличие счета упростит возврат суммы долга в случае недобросовестного отношения клиента к текущим обязательствам. Созаемщик, поручитель уменьшают риски невозврата денег в глазах кредитного учреждения. Их привлечение повысит ваши шансы на получение одобрения.
Улучшить КИ можно разными способами. Возьмите небольшой займ, например микрозайм в МФО или кредитную карту и аккуратно без просрочек погашайте его.
Оформить рефинансирование кредита с просрочками можно, но для начала придется закрыть все текущие платежи. Учтите, что банки предъявляют достаточно строгие требования и к заемщикам, и к рефинансируемым кредитам. Есть смысл обратиться к брокеру: посредник предложит программы, которые подойдут именно вам.
Выберите с помощью кредитного калькулятора выгодный тариф. Подайте заявку на рефинансирование онлайн и получите предварительный ответ в течение нескольких минут.
Рефинансировать кредиты даже с закрытыми просрочками сложно, не говоря уже о тех случаях, когда заемщик и вовсе не платит по имеющимся у него обязательсвам. В такой ситуации, затраты по погашение имеющихся долгов будут большими. Именно поэтому, стоит рассматривать варианты реструктуризации. Ее дают в своем банке. Для получения реструктуризации не нужно оформлять новый кредит, предоставлять каких-либо справок о доходе. Узнайте одобрят ли реструктуризацию в своем банке. Для этого следует подать заявку на услугу, подтвердить сложное финансовое положение.
Тем же гражданам РФ, которым удалось получить рефинансирование и погасить старые проблемные кредиты, важно не забывать брать справки в банках, в которых будет указано, что задолженность погашена. А в онлайн-банке напротив таких кредитов должна стоять отметка закрыт или close.
