Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

Плюсы и минусы рефинансирования
На фоне снижения ключевой ставки, проценты по кредитам тоже падают. А это хорошая возможность для заемщиков, которые планируют провести рефинансирования потребительских кредитов, кредитных карт, ипотеки и автокредитов.

Но если теоретически рефинансирование – это выгодно, то на практике не всегда удается найти подходящий, выгодный и доступный вариант. Стоит ли оформлять новый кредит для погашения старого, какие плюсы и минусы рефинансирования долга по кредитам? Рассмотрим все за и против, разберемся какие выгоды и риски несёт перекредитование.

Что такое рефинансирование



Банковское обслуживание

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Рефинансирование еще называют перекредитацией. Цель этого потребительского кредита – погашение имеющихся у заемщика задолженностей за счет полученного нового кредита. Рефинансирование может проводится как в своем банке, так и в сторонних банках. Под перекредитацию можно направить один или несколько действующих кредитов:

  • автокредиты;
  • потребительские кредиты;
  • кредиты на покупку товаров или оплату услуг (POS-кредитование);
  • кредитные карты.

Все эти обязательства можно объединить в один, тем самым рефинансировав. Заемщик сам решает какие кредиты погасить, но они обязательно должны попадать под требования банка. Как минимум это:

  • срок с момента оформления не менее 3 месяцев;
  • отсутствие задолженности;
  • срок до погашения не менее 3-6 месяцев.

Не многие банки предлагают программы перекредитации для заемщиков с просрочками. Такие варианты есть, но при условии, что заемщик предложит либо обеспечение (залог или поручителя), либо привлечет созаемщика. А также докажет, что на момент получения реструктуризации риски невозврата отсутствуют.

Отдельно стоит отметить рефинансирование ипотеки. Как правило, ипотечные продукты нельзя объединить с другими задолженностями, но можно перекредитовать.

Плюсы рефинансирования


Главная польза для заемщика от рефинансирования кредитов – это улучшение условий кредитования и уменьшение финансовой нагрузки на личный бюджет заемщика за счет одного или нескольких показателей:

  • снижение кредитной нагрузки;
  • экономии времени;
  • улучшения КИ;
  • вывода залоговой недвижимости или автомобиля из-под обременения;
  • снижения валютных рисков.

Уменьшение суммы ежемесячных расходов по обслуживанию кредитов достигается за счет:

  • продление срока кредитования;
  • снижение размера процентной ставки по кредиту;
  • экономии на комиссиях за оплату кредита.

Экономия времени достигается за счет:

  • уменьшение числа ежемесячных кредитов от нескольких к одному;
  • сокращение времени необходимого для обслуживания обязательств.

Программа рефинансирования кредитов должна положительно повлиять на кредитную историю, которая улучшается за счет:

  • уменьшения числа кредитных обязательств;
  • снижения показателя долговой нагрузки.

Намного выгоднее в своем банке подобрать вариант консолидации нескольких кредитов в одном. Вариант редкий, но имеет свои положительные моменты. Рефинансирование кредита в своем банке плюсы и минусы для заемщика:

  • можно обойтись без подтверждения дохода;
  • не нужно собирать справки о состоянии кредитного счета;
  • добросовестные заемщики могут получить лучшие условия, например, низкие ставки или дополнительную сумму ссуды на любые цели;
  • недостатки рефинансирования в своем банке – это нежелание кредитных организаций на выдачу таких кредитов.

Смежный вариант – внешнее перекредитование, выгодное и для банка, и для заемщика – это программа объединения нескольких кредитов, при условии, что хотя бы один будет оформлен в другой организации.

Минусы рефинансирования


Рефинансирование должно снизить кредитную нагрузку на заемщика. Но порой этот вид кредитования вместо того, чтобы помочь, только ухудшает положение. Так происходит, если минусы рефинансирования кредита превалируют над плюсами.

К недостаткам относят:

  • при рефинансировании ипотеки, на период снятия обременения ставка повышается на 1-3%;
  • может понадобится привлечение созаемщика, поручителя;
  • банки редко рефинансируют собственные кредиты, а также кредиты банков-партнеров;
  • для оформления рефинансирования нужно по новой собирать пакет документов;
  • ставки могут повышаться в зависимости от выполнения или не выполнения определенных условий и требований;
  • в программы банковского рефинансирования не попадает срочное кредитования от МФО.

Подводные камни рефинансирования


Есть некоторые нюансы, которые важно учитывать еще до оформления рефинансирования.

Много чеков

Банк, выдавший первоначальный кредит, может вводить определенные условия для досрочного погашения:

  • оплату комиссии;
  • обязательное предварительное уведомление о досрочном погашении.

Ставка по рефинансированию может вырасти, если:

  • на перекредитование направляется менее чем на 50% погашенный кредит;
  • при отказе от необязательной страховки;
  • если заемщик не входит в корпоративное или зарплатное обслуживание.

Банкам выгодно привлекать добросовестных заемщиков. Рефинансирование – это один из методов «переманить» клиента. В тоже время, банк хочет заработать и установить ставку повыше. Поэтому он будет различными уловками увеличивать стоимость кредита.

Когда рефинансирование выгодно


Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Если заемщик может извлечь хоть один плюс от рефинансирования, то ему стоит постараться получить такой кредит.

Снижение процентной ставки


Даже небольшое понижение ставки на 1-2% в год – это уже выгода при рефинансировании. Важно при расчетах не забывать просчитывать не только процентные ставки, но и дополнительные расходы.

Уменьшение ежемесячных платежей


Уменьшение суммы ежемесячных платежей достигается за счет понижения ставки, количества комиссий или продления срока кредитования. В результате заемщик получит снижение финансовой нагрузки.

Рассчитайте размер ежемесячных платежей по программе рефинансирования с помощью кредитного калькулятора онлайн:

Снижение валютных рисков


На фоне постоянного колебания курса, кредиты в валюте становятся тяжким беременем, который не посилен человеку, получающему доход в рублях. С помощью рефинансирования можно сменить валюту, закрыв кредиты в иностранной валюте и объединив их с другими обязательствами в рублях.

Объединение кредитов


Банки предлагают объединить до 5-6 кредитов. Это снижает число платежей до одного, а также уменьшает сумму комиссий, так как платить нужно только один раз.


Изменение условий


Плюсом перекредитации является то, что она позволяет улучшить условия кредитования хотя бы одному из показателей:

  • рефинансирование по низкой ставке;
  • продление срока кредита;
  • получение графика погашения, при котором удобно выплачивать задолженность;
  • возможность заменить существующий валютный кредит на рублевый;
  • получение дополнительных средств наличными – сверх суммы необходимой для погашения старых кредитов.

Сравните процентные ставки и сроки рефинансирования в таблице:




















































































































БанкСуммаСрокСтавка
Уралсиб2 000 000 рублейдо 7 летот 9,9%
МТС Банк5 000 000 рублейдо 5 летот 6,9%
Промсвязьбанк3 000 000 рублейдо 7 летот 5,5%
СКБ-Банк1 500 000 рублейдо 5 летот 7%
Банк Открытие5 000 000 рублейдо 5 летот 6,9%
Росбанк3 000 000 рублейдо 5 летот 6,5%
Тинькофф2 000 000 рублейдо 3 летот 9,9%
Почта Банк1 500 000 рублейдо 5 летот 9,9%
УБРиР1 500 000 рублейдо 7 летот 8,5%
ВТБ5 000 000 рублейдо 7 летот 7,5%
Райффайзенбанк2 000 000 рублейдо 5 летот 7,99%
Металлинвестбанк3 000 000 рублейдо 7 летот 8,5%
СМП Банк3 000 000 рублейдо 7 летот 9,5%
Банк Хлынов1 500 000 рублейдо 7 летот 8,8%
Датабанк1 000 000 рублейдо 5 летот 11,5%
РНКБ3 000 000 рублейдо 7 летот 10,9%
МКБ3 000 000 рублейдо 15 летот 10,9%
Банк Зенит3 000 000 рублейдо 7 летот 10,9%

Вряд ли, что в одном предложении будут присутствовать все плюсы рефинансирования. Но даже 1-2 преимущества помогут заемщику облегчить нагрузку на личный бюджет и эффективнее управлять собственными средствами.

Когда рефинансирование не выгодно


Процедура рефинансирование не панацея от всех кредитных бед. Бывают ситуации, когда нет смысла оформлять перекредитацию по тем или иным причинам.

Дополнительные затраты


Минус рефинансирования в отсутствии финансовой выгоды от перекредитования. Дополнительные расходы могут формироваться за счет:

  • расходов, направленных на сбор и подготовку документов;
  • повторной оценки залога (при рефинансировании ипотечного кредита);
  • комиссии банка, выдающего рефинансирование: за открытие кредитного счета, перевод средств в счет погашения задолженности;
  • переоформление страхования в рамках новой программы кредитования;
  • при рефинансировании кредита в валюте отличной от валюты первого займа – расходы по конвертации;
  • расходов на процедуру снятия обременения с первичного банка-кредитора (при наличии залога);
  • оформление и государственная регистрация нового договора залога.

Завышенные требования


Человек, который желает взять рефинансирование может столкнуться с тем, что в другом банке, ему откажут. Это связано с разницей требований и особенностями кредитной политики в разных банках. Например, заемщик брал кредит в Банке Европейский экспресс, который ему удалось оформить без подтверждения дохода, но под высокую ставку. Однако, если такой клиент решит рефинансировать на более выгодных условиях, например, в Банке ВТБ, то от него потребуют справки с работы, подтверждения стажа. Такие требования уже не выполнимы.

Ухудшение условий


Нередко по условиям рефинансирования процентные ставки ставят в зависимость от выполнения заемщиком тех или иных пунктов. Ставка может быть поднята:

  • в случае отказа от необязательной страховки, кредит по рефинансированию может подорожать на 1-2 п.п.;
  • при наличии задолженности по старым кредитам;
  • при оформлении без подтверждения дохода.

Отсутствие выгод


Рефинансирование не должно ухудшать финансовое положение заемщика. Если такое случается, то этот вид перекредитации противопоказано применять. Большой плюс в том, что сегодня доступно много вариантов, которые включают те или иные плюсы для заемщика. Чтобы найти выгодное рефинансирование стоит почитать обзоры продуктов, советы кредитных специалистов.

Найти такую информацию можно на нашем сайте.


Ознакомьтесь с условиями рефинансирования крупнейших банков РФ и оформите завку не кредит онлайн.



Уралсиб

  • Банк: Уралсиб
  • Сумма: 2 000 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 9,9%
  • ✅️ Оформить



МТС Банк

  • Банк: МТС Банк
  • Сумма: 5 000 000 рублей
  • Срок: до 5 лет
  • Ставка: от 6,9%
  • ✅️ Оформить



Промсвязьбанк

  • Банк: Промсвязьбанк
  • Сумма: 3 000 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 5,5%
  • ✅️ Оформить





СКБ-Банк

  • Банк: СКБ-Банк
  • Сумма: 1 500 000 рублей
  • Срок: до 5 лет
  • Ставка: от 7%
  • ✅️ Оформить



Банк Открытие

  • Банк: Банк Открытие
  • Сумма: 5 000 000 рублей
  • Срок: до 5 лет
  • Ставка: от 6,9%
  • ✅️ Оформить



Росбанк

  • Банк: Росбанк
  • Сумма: 3 000 000 рублей
  • Срок: до 5 лет
  • Ставка: от 6,5%
  • ✅️ Оформить





Тинькофф

  • Банк: Тинькофф
  • Сумма: 2 000 000 рублей
  • Срок: до 3 лет
  • Ставка: от 9,9%
  • ✅️ Оформить



Почта Банк

  • Банк: Почта Банк
  • Сумма: 1 500 000 рублей
  • Срок: до 5 лет
  • Ставка: от 9,9%
  • ✅️ Оформить



УБРиР

  • Банк: УБРиР
  • Сумма: 1 500 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 8,5%
  • ✅️ Оформить





ВТБ

  • Банк: ВТБ
  • Сумма: 5 000 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 7,5%
  • ✅️ Оформить



Райффайзенбанк

  • Банк: Райффайзенбанк
  • Сумма: 2 000 000 рублей
  • Срок: до 5 лет
  • Ставка: от 7,99%
  • ✅️ Оформить



Металлинвестбанк

  • Банк: Металлинвестбанк
  • Сумма: 3 000 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 8,5%
  • ✅️ Оформить





СМП Банк

  • Банк: СМП Банк
  • Сумма: 3 000 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 9,5%
  • ✅️ Оформить



Банк Хлынов

  • Банк: Хлынов
  • Сумма: 1 500 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 8,8%
  • ✅️ Оформить



Датабанк

  • Банк: Датабанк
  • Сумма: 1 000 000 рублей
  • Срок: до 5 лет
  • Ставка: от 11,5%
  • ✅️ Оформить





РНКБ

  • Банк: РНКБ
  • Сумма: 3 000 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 10,9%
  • ✅️ Оформить



МКБ

  • Банк: МКБ
  • Сумма: 3 000 000 рублей
  • Срок: до 15 лет
  • Ставка: от 10,9%
  • ✅️ Оформить



Банк Зенит

  • Банк: Зенит
  • Сумма: 3 000 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 10,9%
  • ✅️ Оформить



Помимо условий банка, есть и объективные причины, по которым перекредитация не выгодна. Одна из таких причин это: рефинансирование кредита за 2-3 месяца до его окончания. Как правило, в такой ситуации экономия за счет погашения маленького долга не покрывает расходы на переоформление обязательств.

Рекомендации


Рефинансирование не получится применить для решения проблем с нехваткой денег. Заемщикам, у которых появляются сложности с выплатной, стоит обратиться в свой банк, но не с целью оформления нового кредита, а для обсуждения возможности кредитных каникул или реструктуризации.

И только если компромисса со своим финансовым учреждением не найдено, стоит заниматься подбором другого банка и варианта рефинансирования. Но если у заемщика есть просрочки, имеются задолженности, то вероятность одобрения перекредитации мала. Этот банковский продукт нельзя использовать как «палочку-выручалочку».

Рефинансирование подходит только, если у заемщика не снизились доходы. В ситуации, когда потеряна работа, увеличились расходы, например из-за тяжелой болезни, заемщику стоит рассмотреть реструктуризацию. В этом случае не закрывают действующий кредит, а пересматривают по нему условия.


Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Заемщик, который хочет перекредитовать потребительский кредит или ипотеку, должен сначала оценить риски рефинансирования, выгоду и недостатки этого предложения. И только, убедившись в том, что в его ситуации перекредитация принесет плюсы, предпринимать действия для ее оформления.

Будет интересно

Помощь кредитного брокера в рефинансировании кредитов

В каких ситуациях без помощи брокера не обойтись? И как не нарваться на мошенников? Об этом и о других нюансах работы кредитного брокера расскажем в статье.

Когда можно подавать на рефинансирование кредита

Дают ли банки повторное рефинансирование и через сколько можно его оформить? Об этом и о других нюансах этого вида кредитования рассказано в статье.

Как объединить кредиты в один

Консолидация кредитов или их рефинансирование – это рациональный и правильный выход для многих заемщиков, у которых накопилось несколько кредитов и займов.

Повторное рефинансирование кредита

Из нашей статьи вы узнаете, кому доступна услуга повторного рефинансирования, как следует действовать для получения положительного решения и с какими нюансами можно столкнуться на стадии оформления нового кредита.

Документы для рефинансирования кредита

На рефинансирование полученных кредитов имеют право предприниматели и физические лица. Они могут переоформить ипотеку, потребительский кредит, целевой и нецелевой, на более выгодных условиях в другом банке.

Одобрение рефинансирования за 1 час в 5 разных банках
Подберем до 10 банков, которые одобрят вам рефинансирование на выгодных условиях
Получить одобрение рефинансирования