Эксперты нашей редакции подготовили статью, в которой вы узнаете всю правду о рефинансировании: например, что на самом деле представляет это предложение, для кого будет выгодно взять новый кредит и погасить старый, в чем плюсы от перекредитования для банка, а также чего стоит избегать при выборе услуги.
Содержание
expand_more
Что такое рефинансирование
Рефинансирование представляет двухэтапный процесс, в рамках которого пользователь заключает кредитный договор с финансовой организацией с целью взять денежных средств и частично погасить или закрыть полностью уже имеющийся у него займ, ипотеку.
Чтобы получить услугу рефинансирования и взять новый кредит, ипотеку необязательно обращаться к банкам, где уже есть займ. Рефинансировать первый кредит возможно в любой другой финансовой организации, при этом другой банк может предложить более выгодные и лояльные условия на долгой дистанции, чем действующий кредитор.
Преимущества
- Получение кредита под более низкую процентную ставку, то есть меньший процент. Выгода очевидна при долгом заимствовании, например при ипотеке.
- Возможность уменьшить размер ежемесячного платежа по долгу за счет увеличения срока кредитования - удобная и полезная процедура гасить кредит без просрочек.
- Возможность объединить несколько различных видов кредитных продуктов, например, потребительского займа, ипотечного кредита, карту в рамках одной ссуды.
- Снятие обременения с залога (при ипотеке): в результате рефинансирования оформляется стандартный кредит, а залоговое имущество переходит в полную собственность владельца (какая выгода для собственника, связанная с освобождением залога при ипотеке тут понятно).
- Изменение валюты кредита, что особо востребовано при колебании валютного курса.
Недостатки
- Дополнительные расходы на заключение нового договора (оплата комиссий и сборов).
- Необходимость получения разрешения на рефинансирование у банка-кредитора. Достаточно часто финансовые организации отпускают своих клиентов без энтузиазма, ибо не видят смысла.
- Возможность объединения не более пяти кредитных продуктов, ипотеки, целевого кредита, карты, наличными.
- Минимальная выгода при рефинансировании небольшого займа или кредита, оформленного на небольшой период (на сколько - нужно узнавать в банке)
- При долгом периоде кредитования, например, ипотеке, снижение суммы регулярных платежей увеличивает общую переплату.
Выгоды рефинансирования кредита
Популярность рефинансирования связана с его выгодой для обеих сторон. Рассмотрим, в чем плюсы от заключения договора рефинансирования для обеих сторон и поймем, кому и насколько на самом деле выгодно брать новый кредит на перекрытие старого долга, ипотечного кредита в том же банке,
Выгоды для заемщика
Чтобы рефинансирование принесло самую большую пользу, придется не только понимать, что можно получить в результате рефинансирования, но и нужно четко сформулировать собственные потребности. Например, почему рефинансирование вам нужно? Для вас рефинансирование выгодно? Использовать ли рефинансирование или нечто иное. Хотите ли вы взять дополнительные средства или вывести из обременения залог по ипотеке? Какое именно рефинансирование вам поможет: рефинансирование кредитной карты, рефинансирование потребительских займов, ипотеки и т.д.
В 2021 году банки предлагают множество программ рефинансирования, что позволяет подобрать оптимальный вариант разным категориям заемщиков для разных кредитных продуктов: потребительский кредит, ипотека, автокредит, карта.
Рассмотрим, какая польза от перекредитования в целом возможна.
Снизить процентную ставку
Базовый принцип рефинансирования - снижение уровня годовой процентной ставки и общей переплаты. При этом нужно понимать, что выгода для клиента будет лишь в том случае, если разница по процентным ставкам старого и нового займа будет составляет не менее 3%. Поэтому, если ваша цель - максимальное сокращение собственных расходов, то рекомендуется дополнительно снизить срок кредитования как минимум в 2 раза. В случае ипотеки потребуются дополнительные финансовые возможности.
Снизить ежемесячный платеж
Если одни заемщики видят в рефинансировании возможность уменьшить переплату, то для других - это шанс уменьшить свою долговую нагрузку, снизив размер ежемесячного платежа на погашение займа. В этом случае клиенту интересны программы с увеличением сроков погашения кредита.
Важно учитывать, что в данном случает процентная ставка будет выше первоначальной, а размер переплаты по займу вырастет.
Предложение выгодно только тем, у кого значительно ухудшились финансовые условия и нет возможности погашать первоначальные ежемесячные платежи по старому графику.
Объединить несколько кредитов в один
В том случае, если у человека оформлено несколько кредитных продуктов (например, ипотека, потребительский кредит, кредитная карта и т.д.), он может облегчить свою жизнь и объединить их в один займ. Это позволит сэкономить собственные силы и время, не допустить просрочки по платежам, снизив размер ежемесячных платежей, а также, возможно, уменьшить сумму переплаты на других новых условиях.
Подберите в таблице доступную услугу рефинансирования от разных банков по размеру необходимой суммы займа и размеру процентной ставки:
| Банк | Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|---|
| Уралсиб | 2 000 000 рублей | до 7 лет | от 9,9% |
| МТС Банк | 5 000 000 рублей | до 5 лет | от 6,9% |
| Промсвязьбанк | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 5,5% |
| СКБ-Банк | 1 500 000 рублей | до 5 лет | от 7% |
| Банк Открытие | 5 000 000 рублей | до 5 лет | от 6,9% |
| Росбанк | 3 000 000 рублей | до 5 лет | от 6,5% |
| Тинькофф | 2 000 000 рублей | до 3 лет | от 9,9% |
| Почта Банк | 1 500 000 рублей | до 5 лет | от 9,9% |
| УБРиР | 1 500 000 рублей | до 7 лет | от 8,5% |
| ВТБ | 5 000 000 рублей | до 7 лет | от 7,5% |
| Райффайзенбанк | 2 000 000 рублей | до 5 лет | от 7,99% |
| Металлинвестбанк | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 8,5% |
| СМП Банк | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 9,5% |
| Банк Хлынов | 1 500 000 рублей | до 7 лет | от 8,8% |
| Датабанк | 1 000 000 рублей | до 5 лет | от 11,5% |
| РНКБ | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 10,9% |
| МКБ | 3 000 000 рублей | до 15 лет | от 10,9% |
| Банк Зенит | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 10,9% |
Увеличить срок кредитования
Для тех, кому некомфортно выплачивать существующие суммы ежемесячных платежей, будет интересно увеличить период действия кредитного договора на более долгий срок, с последующими уменьшением размеров минимальных платежей на погашение.
Получить на руки дополнительную сумму
Банк, официально предлагающий рефинансировать кредит, обычно дает право будущему клиенту взять в рамках рефинансирования дополнительные деньги. Это предложение будет интересно тем, кто планирует не только изменить нынешние условия кредита, но и рассматривает дополнительные варианты займов.
Снять обременение с имущества
Преимущество для обладателей ипотечных кредитов или займов под залог имущества - квартиры, жилого дома, коммерческой недвижимости. В итоге рефинансирования ипотеки пользователь сможет вывести залог из обременения и распоряжаться собственным имуществом без ограничений.
Изменить валюту кредита
В случае нестабильности валютного курса заемщик может перевести свой стары кредит в долларах или евро на новый в рублях. Смена валюты защитит его от возможных рисков в случае скачков курса.
Польза для банка
Предлагая рефинансирование, банки преследуют свой собственный интерес. Рассмотрим, в чем состоит выгода от рефинансирования для кредитных организаций.
Переманить клиента
Основная цель банка - найти и привлечь платежеспособного и надежного клиента.
В результате рефинансирования кредитная организация заключает с пользователем договор на долгий период времени, что позволяет рассматривать его в качестве потенциального потребителя других услуг этого банка.
Получить прибыль с процентов
Финансовый интерес кредитной организации заключается в процентной разницы между теми процентами, которые были выданы предыдущему кредитору и будут начисляться новому. Получив платежеспособного клиента с уже оформленным кредитным договором, новые банки гарантируют себе прибыли в результате оплаты им процентов по займу.
Стоит ли рефинансировать кредит
Однозначный ответ на данный вопрос отсутствует. Чтобы понять, выгодно ли рефинансирование для конкретного заемщика, необходимо рассмотреть все условия существующего кредита, оценить финансовую ситуацию должника, а также сопоставить предложение банка с уже имеющимся кредитным договором.
Когда в рефинансировании есть смысл
- Кредит был получен на длительный период времени, продолжительность выплаты долга составляет не менее 1 года.
- Заемщик хочет закрыть существующий кредит, однако в то же время нуждается в дополнительных финансах, которые негде брать. Увеличение сумм ежемесячных выплат для клиента не подходит.
- Наличие нескольких кредитных продуктов в разных финансовых организациях.
- Необходимость смены валюты кредита из нестабильности курса.
- Наличие у заёмщика нескольких кредитных карточек с невыгодными условиями обслуживания или высокой процентной ставкой.
- Ухудшение условий жизни, в результате чего существующий объем выплат не соответствует финансовым возможностям человека.
Когда в рефинансировании нет смысла
В ряде случаев перекредитование бессмысленно, поскольку польза от него будет минимальной, а затраты сил и времени не окупятся финансово.
- У заемщика плохая кредитная история, есть просрочки и задолженности по кредитам.
- До завершения выплаты займа остается менее 6 месяцев.
- Кредит получен без залога.
- Условия перекредитования мало отличаются от существующего кредитного договора.
Как выгодно рефинансировать кредит
Чтобы процесс рефинансирования принес выгоду не только банку, но и заемщику, и не допустить ошибку, рекомендуется подойти к этому вопросу осмотрительно: в начале внимательно оцените разные предложения, сопоставьте условия и требования, затем самостоятельно рассчитайте сколько денег вы сэкономите, чтобы понять выгодно ли рефинансирование потребительского кредита или ипотеки.
В расчетах процентов, платежей и переплат для Вас станет незаменимым помощником кредитный калькулятор онлайн. С его помощью Вы легко рассчитаете стоимость процентных выплат по новому кредиту и суммы регулярных платежей по новому договору.
Изучите предложения банков
Первый этап выгодного перекредитования - изучение имеющихся программ рефинансирования. Вы должны обратить внимание на следующие пункты:
- ставка процентов;
- сумма комиссии;
- необходимость страхования;
- возможность и условия досрочного погашения.
Сравните с текущими условиями
После того как вы выбрали несколько оптимальных предложений, сопоставьте их с имеющимся кредитом. Для этого рекомендуется воспользоваться специальным калькулятором рефинансирования. Его отличие от привычного кредитного калькулятора заключается в наличии шкалы процентной ставки и дополнительных опций для оценки предложений.
Рассчитайте профит при рефинансировании
Для расчета собственной выгоды при рефинансировании нужно посчитать:
- сумму ежемесячного платежа на погашение займа;
- совокупный объем переплаты по кредиту.
При этом держите в памяти такие "дополнительные расходы" как страхование или услуга по переоформлению документов залогового имущества, чаще при ипотеке.
Подготовьте документы
Сразу после того как банк и программа рефинансирования были выбраны, можно начинать готовиться к сбору документов в новую кредитную организацию. Внимание и аккуратность на этом этапе позволят уменьшить вероятность отказа по причине предоставления неполного пакета документов и сэкономить деньги.
В стандартный пакет выходят:
- российский паспорт с обязательным наличием регистрации;
- заполненная заявителем анкета на получение кредита;
- документ, подтверждающий величину ежемесячного дохода;
- документ на залоговое имущество (при ипотеке, автокредите, займа под залог);
- предыдущий кредитный договор, справка об остатке текущей задолженности со всей историей погашения займа (делается в банке-кредиторе).
Не лишним будет узнать сколько будет стоить получение всех справок и документов, и подготовить деньги заранее. Также при заявлении на крупный кредит в 500 тыс - 1 млн рублей и более, например, ипотека, крупный потреб или автокредит понадобиться открыть страховку, что влечет за собой увеличение переплаты, в сравнение с первым договором.
Подайте заявку
Поскольку процесс рефинансирования предполагает получение нового кредита, стоит следовать стандартной схеме получения займа: заполнить заявку с пакетом подтверждающих документов, которые убедят банк в вашей платежеспособности и надежности.
Отправить предварительную заявку на рефинансирование Вы можете ниже на этой странице, выбрав подходящий по условиям предоставления услуги банк.
Получите решение
После того как банк получил заявление и пакет документов, осуществляется их проверка, а также запрос кредитной истории заемщика. В том случае, если у потенциального клиента не осталось задолженности, в истории не отражаются просрочки погашения, а финансовое положение оценивается как стабильное, банк дает положительный ответ по заявке.
Рефинансируйте кредиты
Получив согласие банка, остается подписать новый кредитный договор и быстрее закрыть первую задолженность.
Рефинансирование — это выгодно или нет
Если составлять обобщенный портрет заемщика, которому будет выгоднее рефинансирование задолженности, можно выделить следующие параметры:
- есть ли у должника кредитный договор на сумму более 150 000 руб.;
- на момент сдачи заявления оплачено не более 50% первого займа;
- в истории платежей не было просрочек и штрафов;
- у должника хорошая кредитная история.
Чтобы рефинансирование принесло экономию денег и комфорт от использования кредита, нужно внимательно изучить программы банков и сопоставить их с условиями нынешнего кредита, чтобы понять выгодно ли рефинансирование аннуитетного кредита. При этом нужно рассчитать все расходы по займу и определить собственную выгоду с учетом своих актуальных финансовых возможностей, можно ли делать рефинансирование в вашем случае.
