Выгодно ли рефинансирование кредита

Услуга рефинансирования входит в перечень одного из наиболее востребованных банковских предложений. С ее помощью заемщик можно значительно улучшить свои условия по кредиту, а также уменьшить существующую долговую нагрузку - именно это обещает банковский специалист во время презентации перекредитования. Однако у предложения, как и у любой другой услуги, связанной с займами, есть ряд подводных камней.

Из нашей статьи вы узнаете всю правду о рефинансировании: что на самом деле представляет это предложение, для кого оно будет выгодно, в чем плюсы от перекредитования для банка, а также чего следует избегать при выборе услуги.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование представляет двухэтапный процесс, в рамках которого пользователь заключает кредитный договор с финансовой организации для получения денежных средств на частичное или полное закрытие уже имеющегося у него займа.


Чтобы получить услугу рефинансирования, необязательно обращаться в банк, где уже есть займ. Перекредитование возможно в любой финансовой организации, при этом сторонний банк может предложить более выгодные и лояльные условия, чем первоначальный кредитор.

Преимущества

1. Получение кредита под более низкую ставку.
   
2. Возможность уменьшить размер минимального платежа по займу за счет увеличения срока кредитования.
   
3. Возможность объединить несколько различных кредитных продуктов в рамках одного займа.
   
4. Снятие обременения (при ипотеке): в результате перекредитования оформляется стандартный кредит, а залоговое имущество переходит в полную собственность владельца.
   
5. Изменение валюты кредита, что особо востребовано при колебании валютного курса.
   

Недостатки

1. Дополнительные расходы (оплата комиссий и сборов).
   
2. Необходимость получения разрешения на перекредитование у банка-кредитора. Достаточно часто финансовые организации отпускают своих клиентов без энтузиазма.
   
3. Возможность объединения не более 5 кредитных продуктов.
   
4. Минимальная выгода при рефинансировании небольшого займа или кредита, оформленного на небольшой период.
   

Выгоды рефинансирования кредита

Популярность рефинансирования связана с его выгодой для обеих сторон. Рассмотрим, в чем плюсы от заключения договора перекредитования для обеих сторон и поймем, кому это на самом деле выгодно.

Выгоды для заемщика

Чтобы рефинансирование принесло пользу, необходимо не только понимать, что можно получить в результате перекредитования, но и четко сформулировать собственные потребности.


Рассмотрим, какие выгоды от перекредитования в целом возможны.

Снизить процентную ставку

Базовый принцип рефинансирования. При этом важно понимать, что выгода для клиента будет лишь в том случае, если разница по ставкам старого и нового займа будет составляет не менее 3%. Если ваша цель - максимальное сокращение собственных расходов, то рекомендуется дополнить сократить срок кредитования как минимум в 2 раза.

Снизить ежемесячный платеж

Если одни заемщики видят в рефинансировании возможность уменьшить свои расходы, то для других - это шанс уменьшить свою долговую нагрузку. В этом случае клиенту интересны программы с увеличением сроков кредита.


Предложение выгодно только тем, у кого значительно ухудшились финансовые условия и нет возможности оплачивать первоначальные ежемесячные платежи.

Объединить несколько кредитов в один

В том случае, если у человека оформлено несколько кредитных продуктов (ипотека, потребительский кредит, кредитная карта и т.д.), он может облегчить свою жизнь и объединить их в один займ. Это позволит сэкономить собственные силы и время, не допустить просрочки по платежам, а также, возможно, уменьшить сумму переплаты за счет новых условий.

Подберите в таблице доступную услугу рефинансирования от разных банков по размеру необходимой суммы займа и размеру процентной ставки:

Увеличить срок кредитования

Для тех, кому некомфортно выплачивать существующие суммы ежемесячных платежей, будет интересно увеличить срок кредитного договора с последующими уменьшением размером минимальных выплат по долгу.

Получить на руки дополнительную сумму

Банк, оформляющий перекредитование, обычно предлагает будущему клиенту получить в рамках рефинансирования дополнительные денежные средства. Это предложение будет интересно тем, кто планирует не только изменить нынешние условия кредита, но и рассматривает дополнительные варианты займов.

Снять обременение с имущества

Преимущество для обладателей ипотечных кредитов или займов под залог имущества. В результате рефинансирования пользователь сможет получить свою закладную и распоряжаться собственным имуществом без ограничений.

Изменить валюту кредита

В случае нестабильности валютного курса заемщик может перевести свой кредит в долларах или евро в рубли. Смена валюты защитит его от возможных рисков в случае скачков курса.

Выгоды для банка

Предлагая оформить рефинансирование, банки преследуют свой собственный интерес. Рассмотрим, в чем состоит выгода от рефинансирования для кредитных организаций.

Переманить клиента

В результате рефинансирования кредитная организация заключает с пользователем договор на длительный период времени, что позволяет рассматривать его в качестве потенциального потребителя других услуг этого банка.

Получить прибыль с процентов

Финансовый интерес кредитной организации заключается в процентной разницу между теми, которые были выплачены предыдущему кредитору и будут начисляться новому. Получив платежеспособного клиента с уже оформленным кредитным договором, банки гарантируют себе прибыли в результате оплаты им процентов по займу.

Стоит ли рефинансировать кредит

Однозначный ответ на данный вопрос отсутствует. Чтобы понять, выгодно ли рефинансирование для конкретного заемщика, необходимо рассмотреть все условия существующего кредита, оценить финансовую ситуацию должника, а также сопоставить предложение банка с уже имеющимся кредитным договором.

Когда в рефинансировании есть смысл

1. Кредит был получен на длительный период времени, продолжительность выплаты долга составляет не менее 1 года.
   
2. Заемщик хочет закрыть существующий кредит, однако в то же время нуждается в дополнительных финансах. Увеличение размеров ежемесячных выплат для клиента не подходит.
   
3. Наличие нескольких кредитных продуктов в разных финансовых организациях.
   
4. Необходимость смены валюты кредита из нестабильности курса.
   
5. Наличие у заёмщика нескольких кредитных карточек с невыгодными условиями обслуживания или высокой процентной ставкой.
   
6. Ухудшение условий жизни, в результате чего существующий размер выплат не соответствует финансовым возможностям человека.
   

Когда в рефинансировании нет смысла

В ряде случаев перекредитование бессмысленно, поскольку выгода от него будет минимальной, а затраты сил и времени не окупятся финансово.

1. У заемщика плохая кредитная история, есть просрочки и задолженности по кредитам.
   
2. До завершения выплаты займа остается менее 6 месяцев.
   
3. Кредит оформлен без залога.
   
4. Условия перекредитования мало отличаются от существующего кредитного договора.
   

Как выгодно рефинансировать кредит

Чтобы процесс рефинансирования принес выгоду не только банку, но и заемщику, рекомендуется подойти к этому вопросу осмотрительно: внимательно оцените разные предложения, сопоставьте условия и самостоятельно рассчитайте свою итоговую выгоду.

В этом для Вас станет незаменимым помощником кредитный калькулятор онлайн. С его помощью Вы легко рассчитаете стоимость процентных выплат по новому кредиту и размер регулярных платежей.

Изучите предложения банков

Первый этап - изучение имеющихся программ рефинансирования. Обращайте внимание на следующие параметры:

• ставка процентов;
  
• сумма комиссии;
  
• необходимость оформления страхования;
  
• возможность и условия досрочного погашения.
  

Сравните с текущими условиями

После того как вы выбрали несколько оптимальных предложений, сопоставьте их с имеющимся кредитом. Для этого рекомендуется воспользоваться специальным калькулятором рефинансирования. Его отличие от привычного кредитного калькулятора заключается в наличии шкалы процентной ставки и дополнительных опций для оценки предложений.

Рассчитайте выгоды при рефинансировании

Для расчета собственной выгод при рефинансировании нужно посчитать:

• сумму ежемесячного платежа;
  
• совокупный размер переплаты по кредиту.
  

При этом держите в памяти такие "дополнительные расходы" как страхование или услуга по переоформлению документов.

Подготовьте документы

После того как банк и программа рефинансирования были выбраны, можно начинать готовиться к подаче документов в новую кредитную организацию. Внимание и аккуратность на этом этапе позволят уменьшить вероятность отказа по причине предоставления неполного пакета документов.

В стандартный пакет выходят:

• российский паспорт с обязательным наличием регистрации;
  
• заполненная заявителем на оформление кредита;
  
• документ, подтверждающий величину ежемесячного дохода;
  
• документ на залоговое имущество (при необходимости);
  
• предыдущий кредитный договор и справка о сумме текущей задолженности (оформляется в банке-кредиторе).
  

Подайте заявку

Поскольку процесс рефинансирования предполагает оформление нового кредита, необходимо следовать стандартной схеме получения займа: подать заявку с пакетом подтверждающих документов, которые убедят банк в вашей платежеспособности и надежности.

Получите решение

После того как банк получил заявление и пакет документов, осуществляется их проверка, а также запрос кредитной истории заемщика. В том случае, если у потенциального клиента не задолженности, а финансовое положение оценивается на стабильное, банк дает положительный ответ по заявке.

Рефинансируйте кредиты

Получив согласие банка, остается подписать новый кредитный договор и в кратчайшие сроки закрыть предыдущую задолженность.

Рефинансирование — это выгодно или нет

Если составлять обобщенный портрет заемщика, которому будет выгодно рефинансирование задолженности, можно выделить следующие параметры:

• у должника есть кредитный договор на сумму более 150 000 руб.;
  
• на момент подачи заявление оплачено не более 50% займа;
  
• по кредиту не было просрочек и штрафов;
  
• у должника хорошая кредитная история.
  

Чтобы рефинансирование принесло финансовую выгоду и комфорт от использования кредита, необходимо внимательно изучить программы банков и сопоставить их с условиями нынешнего кредита. При этом следует рассчитать все расходы по займу и определить собственную выгоду с учетом своих актуальных финансовых возможностей.