Что такое рефинансирование кредита

Расчет кредита
Оформление кредита или кредитной карты стало обыденным процессом, к котором прибегают для покупки нужной вещи, путешествия в другую страну или оплаты необходимых услуг. С помощью кредитных продуктов каждый может получить желаемое "здесь и сейчас", избежав этап накапливания средств и защитив свои деньги от инфляции. В то же время условия кредитования постоянно изменяются, также не остается стабильной финансовая ситуация конкретного человека. В том случае, если нынешние условия займа становятся невыгодными или неподъемными, стоит рассмотреть вариант рефинансирования. В нашей статье мы собрали всю информацию о перекредитовании: в чем выгода рефинансирования, как правильно оформить новый кредит, какие подводные камни существует и чего следует остерегаться.


Рефинансирование кредита — это…


Договор

Процесс рефинансирования кредита представляет получение нового займа для погашения других задолженностей в финансовых организациях. При этом важно понимать, что рефинансирование является таким же получением займа, как и оформление иных кредитных продуктов, поэтому процесс требует внимательности и осторожности.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Рефинансирование простыми словами


Рефинансирование представляет двухэтапную услугу:

  1. оформление нового кредита на сумму уже имеющейся задолженности (или превышающей ее);
  2. закрытие старых финансовых обязательств за счет полученных средств, что позволяет закрыть уже имевшийся кредит (или несколько кредитов).

В итоге заемщику нужно выплачивать только сумму долга по новому кредиту, тогда как все предыдущие его займы будут полностью закрыты.

Целью перекредитования является улучшение условий займа за счет оформления нового кредитного договора:

  • получение более выгодной ставки;
  • изменение срока кредитования (как в большую, так и в меньшую сторону);
  • получение дополнительных средств без оформления нового кредита, что приведет к повышению кредитной нагрузки;
  • получение более лояльных условий обслуживания;
  • оформление кредита с выгодными условиями досрочного погашения;
  • корректировка графика выплат;
  • оформление отказа от созаемщика или поручителей;
  • получение залогового имущества.

Рефинансирование предполагает не только изменение процентной ставки по кредиту, но и решение иных проблем заемщика:

  • объединение нескольких кредитных обязательств (займ, ипотека, кредитная карта и т.д.) в различных финансовых учреждениях;
  • перевод займа в более подходящий банк;
  • изменение категории кредита с ипотеки на обычный займ;
  • изменение валюты кредит.

Суть рефинансирования кредита


Рефинансирование является процессом оформление кредитного продукта, поэтому не стоит рассматривать это предложение банка как дополнительную услугу для уже существующих или потенциальных клиентов финансовой организации. Не существует единого принципа перекредитования: каждый банк разрабатывает индивидуальные программы, ориентированные на определенную категорию заемщиков. Это позволяет подобрать оптимальный вариант для каждого конкретного случая.

Наиболее распространенные типы предложений по рефинансированию:

  • категория рефинансируемых займов: перекредитование потребительских нецелевых, целевых, автомобильных, ипотечных займов, кредитных карт и карт рассрочек;
  • размер долга: минимальная сумма, которую может рефинансировать банк - от 10 до 100 тысяч руб. (в зависимости от банка), верхняя планка - 5 млн рублей и более;
  • сроки кредита: каждый банк устанавливает свои планки по следующим вопросам: "сколько месяцев остается до конца кредита" и "сколько месяцев прошло с момента оформления кредита";
  • количество рефинансируемых займов: от 1 до 5 одновременно, некоторые финансовые учреждения готовы перекредитовать до 7 кредитных продуктов от одного клиента;
  • требования к кредитной истории: если большинство банков требует идеальной кредитной истории и отсутствие просрочек по имеющемуся займу, то ряд финансовых учреждений готов рефинансировать кредит с несколькими небольшими просрочками;
  • возможность получения дополнительных средств: большинство банков предлагают своим клиентам получить не только сумму, необходимую для закрытия имеющегося долга и начисленных по нему процентов, но и дополнительные средства для собственных нужд;
  • требования к пакету документов: если одни кредитные организации готовы удовлетвориться лишь общей информацией о кредиторе и имеющихся у него задолженностях, то другим потребуется значительный перечень подтверждающих документов;
  • условия погашения существующего займа: некоторые банки устанавливают повышенную процентную ставку на выданный под рефинансирование кредит, пока заемщик не закроет существующий долг и не предоставит в банк подтверждающие документы (такие правила есть у Сбербанка, Тинькофф и ряда других банков).
  • возможность рефинансирования собственных кредитов: некоторые финансовые учреждения готовы перекредитовать займ, который был оформлен у них, другие отказывают в таких услугах, в связи с чем клиенту приходится обращаться за услугами сторонник кредитных организаций.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Как происходит рефинансирование кредита


Процесс рефинансирования займов осуществляется по общей для всех российских банков схеме.

Процесс начинается после получения заявителем положительного решения по его обращению:

  1. Банк, в котором осуществляется рефинансирование, подписывает новый кредитный договор с заявителем.
  2. Заемщик переоформляет документы по кредиту. Если первоначальный займ оформляется под залог имущества, ему необходимо переписать все права на получение этой недвижимости при невыполнении кредитных обязательств, на новую кредитную организацию (требование сохраняется, если новая ссуда также получена под залог).
  3. Составить документы для перевода денег на счет имеющегося долга в другом банке/по иному займу. В качестве допустимых вариантов рассматриваются платежное поручение и заявление о начислении средств. В тех случаях, когда рефинансируется несколько кредитных продуктов, необходимо подготовить документы по каждому из них.
  4. После осуществления банком перевода средств процесс перекредитования завершается. Все взаимодействие заемщика с предыдущими кредиторами прекращается, его новые финансовые обязательства распространяются лишь на банк, в котором было оформлено рефинансирование.

Следует обратить внимание, что денежные средства в наличной форме для перекредитования не выдаются. Финансовая организация самостоятельно переводит необходимую сумму на счет другого банка/иного займа в соответствии с предоставленными реквизитами. Получение наличных средств допустимо лишь при оформлении дополнительной выплаты к основной сумме рефинансирования.

Когда выгодно рефинансирование кредита


Перекредитование будет выгодно в следующих случаях:

  • По имеющимся кредитам установлена высокая ставка. Если ссуда оформлена на большую сумму (например, у заемщика есть ипотека или автокредит), то выгода от перекредитования будет ощутимой даже при разнице ставок в 0,5%. Для небольших займов (чаще всего это потребительские кредиты или кредитные карты) финансовая выгода наблюдается при разнице между нынешней и будущей ставкой как минимум в 2%.
  • По ссуде есть созаемщик. Если предыдущий кредитный договор оформлен вместе с созаемщиком, у которого отсутствует право собственности на недвижимость, и у основного заемщика появилась необходимость вывести этого человека из договора, ему следует рассмотреть возможность рефинансирования долга.
  • Заемщик хочет распоряжаться своим залоговым имуществом (например, продать недвижимость). В этом случае рефинансирование позволит снять обременение за счет полученных денежных средств, а новый кредит может быть частично или полностью закрыт за счет полученных от продажи недвижимости средств.
  • У заемщика значительно изменилась финансовая ситуация. В прошлом сумма ежемесячных выплат была комфортной для человека, однако по причине болезни, потери работы, рождения ребенка или иных факторов сейчас этот платеж стал для него некомфортным. С помощью рефинансирования можно увеличить срок действия кредитного договора, что позволит уменьшить сумму минимального платежа.
  • Пользователь имеет несколько кредитных продуктов в различных банках с разными графиками платежей и процентной ставкой. С помощью перекредитования можно объединить все ссуды в одну, что упростит процесс их погашения и уменьшит размер переплаты по процентам.
  • Кредит оформлен в валюте (доллар, евро), на фоне меняющегося курса заемщику становится невыгодно выплачивать задолженность.

Тем не менее существуют случаи, в которых к рефинансированию лучше не прибегать - перекредитование не будет выгодным. Наиболее распространенная ситуация - процесс оформления рефинансирования является слишком дорогостоящим, эта сумма равна или больше размера досрочного платежа. Если заемщику выгоднее внести эти денежные средства в виде досрочного погашения, чем проводить оценку, оплачивать услуги нотариуса и оформлять новую страховку на кредит, то лучше выбрать этот вариант, чем перекредитование.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Прежде чем делать заявку на рефинансирование, необходимо сосчитать все дополнительные затраты и сопоставить полученную сумму с выгодой от частичного погашения на эквивалентный объем денежных средств.


Как оформить рефинансирование кредита


Процесс оформления рефинансирование во многом похож на обычную процедуру получения нового кредита. Тем не менее при перекредитовании есть несколько дополнительных важных этапов, которые позволяют сэкономить собственные средств и получить от рефинансирования максимальную выгоду.

Прежде чем приступать к перекредитованию (этапы процесса мы представили ниже), следует освежить в памяти условия по уже взятым займам:

  • какая процентная ставка установлена на каждую из ссуд;
  • какой размер долга по каждому из кредитов;
  • какова величина переплаты (чтобы посчитать эту сумму, необходимо сложить весь размер переплаты, указанный в договоре, и вычесть из нее размер уже оплаченных процентов);
  • какие дополнительные расходы связаны с имеющимися займами (плата за обслуживание кредитной карты, страхование и т.д.).

После того как вы получили необходимую информацию, можно переходить к активной стадии выбора и получения оптимальной программы рефинансирования.

Выбор банка


Первый шаг, который необходимо сделать для рефинансирования имеющейся задолженности - подобрать оптимальное по условиям предложение. При этом рекомендуется не ограничиваться программами только одного банка, а рассмотреть предложения по перекредитованию в нескольких финансовых организациях.




















































































































БанкСуммаСрокСтавка
Уралсиб2 000 000 рублейдо 7 летот 9,9%
МТС Банк5 000 000 рублейдо 5 летот 6,9%
Промсвязьбанк3 000 000 рублейдо 7 летот 5,5%
СКБ-Банк1 500 000 рублейдо 5 летот 7%
Банк Открытие5 000 000 рублейдо 5 летот 6,9%
Росбанк3 000 000 рублейдо 5 летот 6,5%
Тинькофф2 000 000 рублейдо 3 летот 9,9%
Почта Банк1 500 000 рублейдо 5 летот 9,9%
УБРиР1 500 000 рублейдо 7 летот 8,5%
ВТБ5 000 000 рублейдо 7 летот 7,5%
Райффайзенбанк2 000 000 рублейдо 5 летот 7,99%
Металлинвестбанк3 000 000 рублейдо 7 летот 8,5%
СМП Банк3 000 000 рублейдо 7 летот 9,5%
Банк Хлынов1 500 000 рублейдо 7 летот 8,8%
Датабанк1 000 000 рублейдо 5 летот 11,5%
РНКБ3 000 000 рублейдо 7 летот 10,9%
МКБ3 000 000 рублейдо 15 летот 10,9%
Банк Зенит3 000 000 рублейдо 7 летот 10,9%

На что следует обращать внимание в первую очередь:

  • репутация банка;
  • процентная ставка по кредиту;
  • требования по страхованию;
  • условия выплат и досрочного погашения;
  • удобство внесение платежей.

Дополнительно необходимо выяснить, какие требования по срокам и суммам проведения перекредитования есть у банка.

Как правило, процесс получение займа в одной финансовой организации и рефинансирование этой ссуды в другом банке возможно не ранее, чем через месяц. Подписать кредитный договор и через день оформить его перекредитование большинство банков запрещает. Минимальные требования по срокам рефинансирования у Райффайзебанк банк: перекредитовать займ можно сразу после внесения первого платежа.

Вторым наиболее распространенным ограничением является сумма рефинансируемой ссуды. Если размер займа около 20-30 тысяч рублей, большинство банков откажет в его перекредитовании. Также минимальное количество финансовых организаций согласится рефинансировать ипотеку с величиной долга менее 500 тыс. рублей.

Выбор программы


Для того чтобы подобрать оптимальную для вас программу рефинансирования, необходимо произвести ряд вычислений. При этом не рекомендуем полагаться на советы друзей и знакомых: в каждом конкретном случае выгода от перекредитования значительно различается.

Для оценки выгоды рефинансирования необходимо рассчитать:

  1. сумму ежемесячного платежа;
  2. величины переплаты.

Чтобы не ошибиться с расчетами, рекомендуем воспользоваться услугами онлайн-калькулятора для рефинансирования.

После того, как вы посчитаете условия рассматриваемой программы перекредитования, следует сравнить их с уже имеющимся кредитом.

Оформление рефинансирования возможно только при наличии финансовой выгоды от нового предложения.

Подготовка документов


После того как программа рефинансирования была выбрана, следует переходить к процессу подготовки документов.

Для перекредитования обычного займа потребуются:

  • заполненная заявителем анкета;
  • паспорт заемщика;
  • документы, подтверждающие его платежеспособность (справка о доходах, выписка из трудовой книжки и т.д.);
  • документы по займам, которые необходимо рефинансировать (копии кредитных договоров, графики выплат, справка по актуальной задолженности).

Для перекредитования ипотеки дополнительно нужно:

  • документы, подтверждающие права заемщика на эту недвижимость;
  • официальная справка из банка, выдавшего ипотеку, о размере долга и процессе ее погашения в прошлом;
  • справка, подтверждающая отсутствие дополнительных соглашений по рефинансируемому кредитному договору;
  • письмо из банка, который выдал ипотеку, о его согласии или несогласии на рефинансирование (этот документ никак не повлияет на решение по перекредитованию и определяет только схему проведения будущей сделки).

Подача заявки


Подготовив пакет необходимых документов и сопоставив его с требованиями банка, заемщик может обратиться в отделение кредитной организации для написания заявления.

При этом следует помнить, что процесс рефинансирования ничем не отличается от традиционного получения кредита, поэтому к подготовке документов и заявления следует отнестись с повышенным вниманием.

Получение решения


Для того чтобы сформировать решение по поданному заявлению, банку потребуется от 1 до 5 рабочих дней. Информация будет сообщена заемщику в форме телефонного звонка или смс.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Рефинансирование текущих кредитов


После того как вы получили положительный ответ банка, можно писать заявление о досрочном закрытии займа по предыдущему договору. После этого следует вернуться в новую кредитную организацию для подписания кредитного договора.

Дальнейший процесс погашения долга входит в компетенцию банка-кредитора: он самостоятельно зачисляет необходимую сумму денег на счет старого займа. После этого вам достаточно лишь получить документ, подтверждающий отсутствие задолженности по кредиту.

Ответы на вопросы


Информация

Может ли банк отказать в рефинансировании


Отказ в рефинансировании возможен в следующих ситуациях:

  • плохая кредитная история;
  • низкая величина официального дохода;
  • отсутствие постоянной прописки;
  • статус безработного или минимальный срок трудоустройств на нынешнем месте.

Какие кредиты можно рефинансировать


Российское законодательство не вводит ограничения на возможность рефинансирования займов. При этом ряд банков проводит перекредитование только тех ссуд, которые были выданы в сторонних организациях. Другие финансовые организации готовы рефинансировать собственные кредиты при наличии займов в иных банках.

Одновременно можно перекредитовать не более 5 ссуд.

Сколько раз можно делать рефинансирование


Процесс рефинансирования можно делать столько раз, сколько это необходимо заемщику. Однако мало клиентов готовы заняться этой процедурой более 3 раз: процесс перекредитования требует много времени и, при этом, сопровождается значительными дополнительными расходами.

Через какое время можно сделать рефинансирование


Для уточнения возможности рефинансирования конкретного займа следует уточнить информацию у своего банка. Большинство кредитных организаций выставляют условие по возможности перекредитования не ранее, чем через 30 дней с момента получения ссуды.

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю


Кредитная история важна для каждого заемщика. В ней представлена информация о всех взаимодействиях конкретного клиента с его банками-кредиторами. Процесс рефинансирования (перевода собственного долга из одного банка в другой) отражается в кредитной истории, однако не оказывает на нее негативного воздействия.

Оформляя перекредитование, вы не рискуете столкнуться с отказом при получении займа в будущем.

Как получить дополнительную сумму при рефинансировании


Большинство банков предлагают при рефинансировании выдать сумму, превышающую размер имеющейся задолженности по сторонним кредитам. Та часть денежных средств, которая выплачивается заемщику дополнительно, выдается ему на руки и может быть использована на любые цели. Чтобы получить дополнительные средства, следует отметить этот пункт в анкете-заявлении на рефинансирование.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Отличие рефинансирования от реструктуризации


Под реструктуризацией понимается процесс, в ходе которого банк-кредитор самостоятельно осуществляет изменения по действующему займу:

  • устанавливает новую процентную ставку;
  • корректировать срок кредитования;
  • выдает новый график выплат;
  • предоставляет "кредитные каникулы".

Таким образом, в случае реструктуризации займ остается в банке-кредиторе, при этом финансовая организация предоставляет льготы, которые увеличивают размер переплаты, но позволяют сократить сумму минимальных выплат.

При рефинансировании происходит полное закрытие задолженности в одном банке за счет денежных средств другой кредитной организации. При этом варианте заемщик может сам выбрать удобный для него вариант: размер ежемесячного платежа может быть как увеличен, так и уменьшен. В результате перекредитования заявитель получит однозначную выгоду и уменьшение переплаты.


Не смотря на то, что "новый долг для оплаты других долгов" может быть похожим на кредитную яму, в рефинансировании нет угрозы для вашего финансового благополучия. Если подойти к процессу выбора банка и программы перекредитования основательно, это поможет сэкономить вам деньги и не допустить переплаты по процентам.

Будет интересно

Выгодно ли рефинансирование кредита

Что на самом деле представляет рефинансирование, для кого оно будет выгодно, в чем плюсы от перекредитования для банка, а также чего следует избегать при выборе услуги.

Что делать, если банки отказывают в рефинансировании

Выясним что можно сделать и каким образом решить финансовую задачу когда банки отказывают в рефинансировании.

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

Стоит ли оформлять новый кредит для погашения старого, какие плюсы и минусы рефинансирования долга по кредитам?

Когда можно подавать на рефинансирование кредита

Дают ли банки повторное рефинансирование и через сколько можно его оформить? Об этом и о других нюансах этого вида кредитования рассказано в статье.

Как объединить кредиты в один

Консолидация кредитов или их рефинансирование – это рациональный и правильный выход для многих заемщиков, у которых накопилось несколько кредитов и займов.

Одобрение рефинансирования за 1 час в 5 разных банках
Подберем до 10 банков, которые одобрят вам рефинансирование на выгодных условиях
Получить одобрение рефинансирования