Отказали в рефинансировании кредита, что делать в 2024 году?

Сейчас на финансовом рынке РФ особую востребованность приобрели не только кредитные продукты, но и рефинансирование. В гонке бизнес конкуренции банки готовы проводить процедуру рефинансирования кредитов других банков даже неоднократно, забирая кредиты у коллег, оплачивая их долги, получая новых клиентов. Для клиентов с задолженностями перекредитование может стать лучшим, единственным выходом, когда изменения в финансовом положении клиента или скачки в курсе валют не позволяют продолжать вносить платежи на погашение кредита на прежних условиях.

Главное преимущество рефинансирования – смягчение пунктов договора, когда финансовые условия кредитующей организации становятся более лояльными. Но иногда может возникнуть серьезная проблема: банки просто не одобряют заявки, отказывают потенциальным клиентам в рефинансировании кредита, займа, кредитной карты, ипотеки. Ведь формально процедура оценивается как обычное оформление кредита. И здесь вполне вероятны отказы.


Расскажем прямо сейчас в статье, что же можно сделать, если банк отказывает в рефинансировании кредита, кредитной карты, ипотеки и других обязательств. Или же каким образом решить финансовую задачу, когда банки отказывают рефинансировать текущие долги.

Как происходит рефинансирование кредита

В процессе рефинансирования имеющийся кредитный договор передается в другой банк. Там с клиентом заключается новый кредитный договор, меняются условия - период, процентная ставка, график платежей. Так, срок кредитования может оставаться таким же, но при этом снижается годовая процентная ставка, уменьшается размер ежемесячного платежа. Можно изменить на другой, более удобный и график внесения платежей. Первый банк получает свои деньги в полном размере, а финансовые обязательства заемщик несет только перед другой, новой кредитующей организацией.

Может ли банк отказать в рефинансировании

Если банк отказал в рефинансировании кредита что делать? Или же почему отказывают в рефинансировании с хорошей кредитной историей? Если рассуждать с формальной точки зрения, рефинансирование считается выдачей другого, нового кредита. Банк выплачивает деньги первой организации согласно условиям действующего договора, а финансовые обязательства перед ним несет заемщик в течение срока нового обязательства. Разумеется, никто не может обязать банк положительно ответить на заявку на рефинансирование, хотя если у него и есть такие программы - это недоступно по закону. Захотят - одобрят, захотят - выпишут отказ от такого клиента на получение кредита. Подробности клиент может узнать непосредственно обратившись в банк или по номеру телефона у сотрудника финансовой организации.

Заемщик будет оцениваться по уровню платежеспособности, возрасту, гражданству, уровню долговой нагрузки, дисциплины погашения ежемесячных платежей, наличию залогового имущества, лояльность к заключению договора страхования жизни, жилья, бизнес деятельности и по другим параметрам. То есть, если везде отказывают в услуге рефинансирования кредита, кредитной карты, ипотеки и других займов, то на это есть причины. Наиболее строгие оценки проводятся в Москве и московской области. Все банки отказывают в рефинансировании займа, то есть ни один не дает денег, по одному или нескольким факторам.

5 причин, по которым банки отказывают в рефинансировании

Причины отказа в рефинансировании кредита, карты, ипотеки, займа - можно представить списком. Известны наиболее распространенные причины, по которым банк не даст денег, то есть может отказать в одобрении заявки на рефинансирование займа, кредита наличными, ипотеки, кредитной карты и получить услугу рефинансирования будет очень непросто. В статье рассмотрим самые распространенные из них.

Плохая кредитная история

Основной причиной отказа в услуге рефинансирования кредитов других организаций является испорченная КИ. Понадобится разобраться, нет ли ошибки в кредитной истории. Если показатели действительно отрицательные, значит можно попробовать за несколько месяцев исправить свою историю. Допустим, аккуратно выплатить товарный кредит либо краткосрочный займ. При этом даже если хорошая КИ, у банка право отказать в кредите - все равно есть.

Текущие просрочки

Просрочки по платежам - это очень весомый фактор для отказа в услуге рефинансирования, который крайне сложно преодолеть. Если в прошлом были допущены просроченные платежи по кредиту, ипотеке, кредитной карте, то получить нужные условия рефинансирования будет невозможно. Но если доказать хорошие параметры платежеспособности, воспользоваться вариантами гарантии, вопрос получения услуги рефинансирования кредита без проблем решаем, даже если кредит уже подвергался реструктуризации, например пересмотр условий ипотечного займа.

Низкий доход

Такой негативный фактор, как отсутствие нужного уровня дохода играет значимую роль, когда необходимо взять большую сумму. А при рефинансировании в большинстве случаев требуются солидные средства в несколько млн рублей, так как маленькие кредиты рефинансировать нецелесообразно. Вероятно, потребуется использовать дополнительное обеспечение, например, залоговое имущество - дом, квартира, автомобиль, чтобы получить желаемый кредит с недостаточным уровнем дохода. Риск банка надо перекрыть, тогда он не откажет в кредите.

Повторное рефинансирование

Сам факт обращения за рефинансированием могут ли посчитать отрицательным? Да, данный вариант возможен, и в этом случае кредит будет недоступен. Потребуется доказать, что новые обязательства перед банком будут исправно выполняться, для этого есть все возможности.

Отсутствие обеспечения

Банк стремится свести риск невозвращения кредита, своих финансовых потерь к минимуму - это принцип работы бизнеса любой финансовой организации. Лояльность к клиентам во всех финансовых компаниях различная. Однако на наличие гарантии обращают пристальное внимание многие. Если его нет, это не становится обязательной причиной отказа, но при этом при принятии решения может стать весомым аргументом среди прочих отрицательных факторов.

Сразу обозначим, что конкретно относят к обеспечению при оформлении кредита.

1. Наличие одного или нескольких созаемщиков. Созаемщик – это человек, совместно с которым берется и оформляется официально кредит. Он получает установленную часть кредитных средств, при этом несет и солидарную ответственность за погашение кредита. Для банка выгоднее и надежнее, когда кредит берут два человека, разделяя финансовые обязательства. Бесспорно, созаемщик тоже должен быть платежеспособным. Созаемщиком может выступать родственник, друг, бизнес-партнер и т.п.
   
2. Можно воспользоваться поддержкой поручителя. Поручительство отличается тем, что поручитель не имеет прав на кредитную сумму, но при этом он ручается за заемщика, гарантирует его платежеспособность, аккуратность в погашении платежей. Если же заемщик не будет выполнять свои обязательства, банк вправе взыскать средства с поручителя. Это делается как при соблюдении принципов солидарной ответственности, так и индивидуально с поручителя, если заемщик официально подтвердил отсутствие своей платежеспособности, например, признан банкротом. Банк в любом случае останется в плюсе, получив средства от поручителя.
   
3. В роли хорошей гарантии выступает и ликвидное залоговое имущество. Чаще всего залогом становится недвижимость, транспортные средства. Банк убеждается в ликвидности залога, в соответствии его рыночной стоимости заданным параметрам, после чего охотно одобряет заявку на рефинансирование кредита. С таким обеспечением риск сводится к минимуму, так как банк всегда может забрать залог, если заемщик не выплачивает долг.
   

Очевидно, что отсутствие подобной гарантии вполне может сыграть против потенциального заемщика. Зато если поработать над тем, чтобы такое обеспечение появилось, шансы на одобрение заявки резко увеличатся.

Как понять причину отказа

Почему банк отказывает в рефинансировании? Дело может быть в кредитной истории. Правильное решение – отправить соответствующий запрос в бюро кредитных историй. Там дают официальный ответ с указанием конкретных причин, по которым клиент оказался для банков нежелательным заемщиком и теперь ясно почему банки отказывают в программе рефинансирования кредитов ему.

Если отказ получен в одном, двух банках, это может быть связано с их строгой бизнес политикой, которую имеют банки, и минимизацией рисков. Но когда отрицательные ответы на заявки становятся системными и от других банков, это практически наверняка говорит об одном: дальше их отправлять не имеет смысла. Нужно выяснить и устранить причину отказов.

Далее в статье вы познакомитесь с несколькими рекомендациями в случае отказа в рефинансировании кредита, кредитной карты, ипотеки и т.д.

Что делать, если вам отказали в рефинансировании

Вот лаконичное руководство для всех, кому отказывали в рефинансировании. Действуйте по алгоритму, постарайтесь не упустить детали.

Понять причину

Причин может быть довольно несколько, вот основные.

• Недостаточный доход. Вполне возможно, что в данном банке требования к заемщикам более строгие. Многое зависит от бизнес политики кредитующей организации, а также и от запрашиваемой суммы кредита.
  
• Сам факт рефинансирования долга. Данная процедура подразумевает, что у заемщика возникли некоторые финансовые затруднения, и клиент в дальнейшем затрудняется погашать долги по прежним условиям. И далеко не все банки в принципе охотно предлагают программу рефинансирования. Важно обосновать заявку, а также подтвердить достаточность возможностей для выплаты рефинансируемого кредита на новых условиях.
  
• Испорченная кредитная история. Довольно сложный случай, который сводит к минимуму возможность одобрения заявки на рефинансирование. Важно не допускать просрочек по платежам.
  

Исправить причину

Если проблемы в получении программы рефинансирования связаны с отсутствием нужного уровня дохода, решением станет достойное обеспечение. Это может быть поручительство, предоставление ликвидного залога. Недостаточность кредитной истории исправляется аккуратной выплатой займа или товарного кредита, но на это требуется время.

В некоторых случаях оказывается, что в бюро кредитных историй допущены ошибки при формировании документов на конкретного заемщика. Например, погашенный кредит по-прежнему числится в роли задолженности. В такой ситуации необходимо как можно скорее подтвердить наличие ошибок официальными документами, исправить их.

Найти другой банк

Как было отмечено, у каждого банка собственная кредитная политика. Безусловно, заемщики в первую очередь обращают внимание на более выгодные предложения: там ниже годовые процентные ставки, больше кредитные лимиты. Но надо понимать, что и требования к клиентам в таких банках в несколько раз выше. Соответственно, там сложнее получить одобрение заявки на программу рефинансирования кредита, ипотеки, кредитной карты, займа.

Полезнее найти другой банк с более лояльными требованиями к заемщикам. Там шанс на одобрение предоставления услуги будет существенно выше. Попробуйте обратиться в банк где у вас есть зарплатный счет, дебетовая карта, РКО.

Ниже в статье представлены различные программы рефинансирования кредитов от крупнейших банков РФ.
Сравнительная таблица предложений рефинансирования кредитов, кредитных карт, ипотеки, автокредита от разных банков







Сравните суммы переплаты по кредиту и размеры ежемесячных платежей в разных банках с помощью кредитного калькулятора онлайн.

Как повысить вероятность одобрения заявки

Существует довольно много способов повышения вероятности одобрения заявки на получение программы рефинансирования, которые клиенты банка должны знать. Некоторые из них уже были подробно рассмотрены ранее в статье. Так, если закралась ошибка в документах в бюро кредитных историй, ее необходимо обнаружить и добиться скорейшего исправления, обратившись в редакцию Бюро с документальными доказательствами. Свой статус потенциального заемщика тоже можно улучшить, исправить кредитную историю, дополнить ее позитивными сведениями. Сделать это вы сможете оплатив займ или товарный кредит максимально аккуратно.

Все методы хорошие, эффективные, однако стоит отметить, что на их реализацию требуется достаточно много времени. К слову, именно поэтому специалисты дают бесплатные рекомендации для применения еще пары отличных способов: они не только действенные, но и позволяют сэкономить время, быстрее добиться желаемого результата. Ведь финансовые вопросы зачастую требуют быстрых решений.

Оформить потребительский кредит

Остается еще одна возможность. Заемщик отыскивает для своих целей более выгодное предложение в другой кредитующей организации. Важно, чтобы условия были приемлемыми. Оптимально, когда банк готов предоставить в кредит необходимую сумму по более низкой годовой процентной ставке. В таком случае заемщик оформляет новый кредит, направляет полученные средства на погашение текущего кредитного договора. А оставшийся кредит погашается в установленном порядке, в соответствии с новыми условиями, уже посильными для заемщика.

Оформить кредит под залог

Хорошее решение может помочь справиться с финансовой проблемой, несмотря на отказы банков и достаточно высокие требования. Даже негативное влияние испорченной кредитной истории, наличие просрочек и штрафов вполне можно преодолеть, если воспользоваться таким способом. Данный способ наиболее перспективный, поэтому подходит для максимально сложных случаев.


Суть такого оформления кредита под залог следующая:

• Залоговое имущество существенно повышает благонадежность клиента в глазах кредитующей организации. Бизнес стратегия банка - он отказывает в одобрении заявки, потому что желает снизить риски потерь. Но за счет наличия ликвидного залога сразу же создается нужный статус потенциального клиента.
  
• Нужно предоставить действительно ликвидный залог. Чтобы имущество на данный момент не оказалось для банка спорным аргументом, его стоимость должна превышать размер запрашиваемой суммы в долг. Не должно в том числе быть проблем с оценкой. Имущество может оценить независимая экспертная организация: определяется рыночная стоимость, в подтверждение чего предоставляется соответствующий документ.
  
• Оптимальный вариант залога – автомобиль, недвижимость, земельный участок или квартира. Причем в залог можно предоставить ранее купленное имущество в ипотеку или автокредит, при условии рефинансирования данных долгов.
  
• Залоговое имущество не должно быть обременено другими обязательствами. Это очень важно.
  
• Кредит, оформленный под залог, точно будет приемлемым для клиента. Его уже можно получить на максимально выгодных условиях. Банк, имея права на ликвидное имущество, готов предоставить лучшее предложение, снизить процентную ставку по кредиту.
  
• Свои финансовые возможности в любом случае требуется оценивать исключительно объективно. Ведь финансовая организация имеет право забрать себе залоговое имущество, если с оплатой кредита возникнут проблемы.
  

Таким образом, можно получить кредит под залог на выгодных условиях, по минимальной процентной ставке. А данные средства уже направить на выплату предыдущего текущего кредита.


Как видно, даже при отказе банков клиенту в рефинансировании кредита, кредитной карты, ипотеки, займа остаются возможности для логичного и эффективного решения возникшей финансовой задачи.