Вопрос в том, что действительно выгодные предложения, которые помогают уменьшить кредитную нагрузку, найти нелегко. В статье перечислен перечень актуальных вариантов, в рамках которых клиент банка может получить дополнительный договор, объединив несколько кредитов в один. А также даны ответы на вопросы: в каких банках, на каких условиях можно объединить кредиты разных банков в один.
Можно ли объединить кредиты
Консолидация кредитов – это программа рефинансирования, объединяющая несколько действующих кредитов в одном банке. Данный продукт удобен для клиентов, которые имеют потребительские кредиты, автокредиты, ипотеку и кредитные карты, взятые в разных организациях. Как правило, консолидирующий кредит подходит для объединения 2-5 продуктов, оформленных в сторонних банках. Но у некоторых кредиторов есть предложения по объединению и своих кредитов вместе со сторонними.
В результате консолидации заемщик получает вместо нескольких старых кредитных договоров, каждый со своими процентными ставками, сроками и суммами к погашению, – один новый кредит на объединенную сумму и с новыми условиями. После консолидации достаточно вносить платеж раз в месяц. Также, это поможет снизить общий размер переплаты, а это весьма заманчивые перспективы, которые позволяют снизить уровень финансовой нагрузки.
Выгодно ли объединять кредиты
Консолидация кредитов – это выгодный и целесообразный продукт только в том случае, если она снижает финансовую нагрузку на заемщика. Эта услуга имеет и плюсы, и минусы, которые важно оценить прежде, чем объединять кредиты. Использование продукта бесплатно, но может нести комиссии, договор страхования и другие затраты, в зависимости от условий предоставления рефинансирования кредитов финансовыми компаниями.
Однозначно консолидацию кредитов, кредитных карт ипотеки автокредита, кредита для бизнеса не стоит проводить, если процентная переплата с новыми условиями значительно увеличивается, при этом остальные параметры, такие как общая сумма долга и сроки кредитования практически не меняются.
Плюсы
Использование продукта консолидации кредитов, кредитных карт, ипотеки, автокредита, кредита для бизнеса имеет ряд преимуществ:
- условия по консолидированному кредиту должны быть выгоднее: либо продлеваются сроки кредитования - уменьшается ежемесячный платеж, либо снижается процентная ставка, есть возможность снятия залогового обременения с жилой или коммерческой недвижимости, автомобиля либо наоборот, оформления залога с целью удешевления кредита;
- вносить платежи раз в месяц по одному кредиту в одном банке намного удобнее и комфортнее – достаточно провести одну операцию в месяц;
- снижается количество и сумма комиссий за платежи;
- консолидированный кредит может не только погасить уже имеющиеся задолженности, но и привлечь дополнительные денежные средства, то есть его размер может быть больше суммы всех кредитов вместе взятых;
- для объединения принимают кредитную карту и потребительские кредиты, даже ипотеку, кредит для бизнеса и автокредитование – минимум 2 кредита, максимум у каждого банка свой, как правило это 5-6 кредитных продуктов, из которых один может быть и свой.
Минусы
Консолидация кредитов, кредитных карт, ипотеки, кредита для бизнеса, автокредита как средство в улучшении кредитных условий для клиента имеет также недостатки:
- далеко не все банки предлагают своим заемщикам объединить несколько кредитов в 1;
- для оформления требуется снова собирать документы, выписки с налоговой и справки, доказывать уровень доходов, а порой и предоставлять квартиру или другое имущество в залоговое обеспечение;
- возможно необходимо заключение договора страхования, которое несет дополнительные расходы денежных средств;
- практически нет предложений, в рамках которых можно дополнительно объединить кредиты с просроченными ежемесячными платежами в счет погашения кредита;
- проверяется кредитная история клиента, она должна быть положительной, а кредитная нагрузка позволять обслуживать новые обязательства;
- предложение консолидировать нескольких кредитов в один, как правило ограничивается 3-5 кредитами.
Банки, объединяющие кредиты
Сегодня многие банки объединяют кредиты клиентов в один. Консолидации подвергаются потребительские кредиты, ипотека, автокредит, кредитная карта, кредиты для бизнеса. Разберем ниже как можно подобрать выгодный вариант и какие условия объединения нескольких кредитных продуктов в таких банках как Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк и других.
Консолидация в Сбербанке
Сбербанк предлагает объединить кредиты, при условии, что хотя бы один из них был выдан в другом банке. Условиями кредитования предусмотрено получение от 30 000 до 3 000 000 рублей по ставке от 10,90% до 16,90% годовых, на срок до 5 лет. Типы кредитных продуктов разнообразные: потребительский кредит, кредитная карта, ипотека, автокредит.
Требования к заемщикам:
- гражданство РФ;
- возраст от 21 года;
- стаж от 1 года;
- постоянное трудоустройство;
- наличие справки о доходах - 2 НДФЛ или по форме банка;
- регистрация в регионе присутствия банка.
Помимо паспорта, пакет документов должен включать справки о подтверждении дохода, при оформлении кредита на сумму от 300 000 рублей. Оформление в офисе банка, заявка рассматривается 1-2 дня. Подробные условия можно узнать, позвонив по номеру телефона в отделение банка.
Плюсы:
- крупный кредит на длительный срок, в том числе автокредит, ипотека;
- нет требования оформлять страховку;
- не требуется залог.
Минусы:
- обязательно рефинансирование как минимум 1 кредита или 1 кредитной карты другого банка.
Консолидация в ВТБ
В Банке ВТБ нет предложения по консолидации собственных кредитов и займов, взятых у банков партнеров, но зато доступно рефинансирование. Есть специальные предложения для автокредита, неработающих пенсионеров, в том числе особые условия для военных пенсионеров. Минимум здесь можно объединить два кредита, которые могут быть кредитной картой, автокредитом, потребкредитом и ипотекой. Использовать услугу могут даже неработающие пенсионеры, более того для них есть специальное предложение.
Сумма от 50 тыс. до 999 999 рублей доступна по ставке от 6,40 до 14,20% в год, от 1 000 000 до 5 000 000 руб. – по ставке от 6,40% до 12,2% в год. Сроки кредитования от 6 месяцев до 5 лет.
Требования к заемщикам:
- российское гражданство;
- постоянное трудоустройство с ежемесячным доходом;
- возраст от 21 года;
- стаж от 1 года и от 6 месяцев на последнем месте работы.
Минимальный пакет документов состоит из паспорта и СНИЛС, но при сумме кредита от 500 000 рублей понадобится выписка из трудовой книжки. Банк проверяет кредитную историю. Узнать ее можно бесплатно 2 раза в год в центральном бюро кредитных историй. Требуется заключение договора страхования.
Плюсы:
- рассмотрение заявки от 1 до 3 дней;
- льготные процентные ставки для зарплатных клиентов и для тех, кто отправил заявку онлайн;
- не требуется залоговое обеспечение;
- при сумме задолженности до 500 тысяч рублей справка о доходах не требуется;
- перевод с целью погашения действующих кредитов – без комиссии;
- доступно получение дополнительных средств свыше остатка задолженности;
- есть услуга кредитных каникул до 3 месяцев с отсрочкой платежей;
- максимальная сумма кредита – 5 млн. рублей.
Минусы:
- ставка повышается при отказе от страхования;
- можно рефинансировать до 6 кредитов, выданных в разных банках, но не в банках группы ВТБ.
Консолидация в Россельхозбанке
В РСХБ можно объединить до 3 кредитов, в числе которых могут быть потребительские кредиты, кредитные карты, ипотека, в том числе есть специальные кредитные программы для лиц ведущих ЛПХ. Условия кредитования позволяют получить от 30 000 до 3 000 000 рублей, сроком до 5 лет под 7-8% годовых. Максимум тут можно собрать три кредита в один.
Требования к заемщикам:
- гражданство РФ;
- возраст от 23 до 70 лет;
- наличие стажа и постоянного дохода, подтвержденного справками.
Получение кредита в офисе банка, деньги переводятся сразу в счет погашения задолженности. Оставшаяся сумма, если она есть, выдается наличными.
Плюсы:
- крупная сумма кредита без залогового обеспечения;
- для пенсионеров и бюджетников получение по паспорту;
- льготные условия для отдельных категорий заемщиков;
- есть возможность привлечь одного или несколько созаемщиков.
Минусы:
- объединение не более 3 кредитов, а потому такой вариант не подходит тем заемщикам, у которых много кредитов в разных банках;
- повышенная ставка при отказе от страхования.
Консолидация в Альфа-Банке
Альфа-Банк объединяет до 5 кредитов, кредитных карт в один. Программа позволяет уменьшить ежемесячный платеж до двух раз. Ставка от 6,5%, сумма до 3 млн рублей, сроки от 2 до 7 лет. Свои клиенты могут получить консолидацию в режиме онлайн, не посещая офис. Есть вариант получения без предоставления справки о доходах.
Плюсы:
- до первого платежа дается 45 дней;
- возможно получение дополнительной суммы, большей, чем необходимая в счет погашения кредитов;
- удобный график платежей – всего 1 платеж в месяц;
- в некоторых городах можно заказать доставку кредитных средств наличными, на счет или карту.
Минусы:
- в случае отказа от страхования процентная ставка повышается;
- если требуется сумма, превышающая сумму в счет консолидации, то предоставление справки о доходах;
- окончательная ставка известна только после рассмотрения заявки сотрудником банка, заранее сложно оценить выгоду от консолидации.
Требования к заемщикам:
- возраст от 21 года;
- последний доход после вычета налогов – не менее 10 000 рублей;
- непрерывный стаж три месяца и больше.
Другие банки для консолидации кредитов
Программы объединения кредитов, с открытием нового кредитного договора есть и в других банках. Условия и требования к документам и справкам в них отличаются в ту или иную сторону. Чтобы ответить на вопрос, какие банки предлагают лучшие варианты следует сравнить их между собой:
- Хоум Кредит Банк: можно объединить до 3 кредитов и карт, а также получить сверху еще 500 000 рублей наличными или на карту, сумма кредита до 3 000 000 рублей по ставке от 7,90%. При предоставлении залога и заключении договора страхования ставка именьшается;
- Райффайзенбанк: объединение до 4 кредитов и 3 кредитных карт в общей сложности не более 5 кредитных продуктов, сумма до 2 000 000 рублей, ставка от 7,99%, сроки до 5 лет;
- Ак Барс Банк: объединение до 5 продуктов - потреб-кредит, кредитная карта, сумма до 2 000 000 рублей, ставка 8%, срок до 7 лет;
- УБРиР: число кредитов для консолидации не ограничено, сумма до 5 000 000 рублей, ставка от 7,3%, сроки до 10 лет.
С другой стороны, при консолидации кредитов, кредитных карт, ипотеки, автокредитов не стоит вопрос какой банк выбрать и куда отправлять заявку, так как сам продукт подразумевает, что объединяются кредиты в одном учреждении.
Сравните программы рефинансирования с объединением кредитов, кредитных крат, ипотеки, автокредитов, займов для бизнеса разных банков в таблице:
| Банк | Типы кредитов | Сумма кредита | Срок кредита | Процентная ставка |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | Потребительские кредиты Автокредиты Ипотека Кредитные карты Овердрафт | до 3 000 000 ₽ | до 60 месяцев | от 11,9% |
| ВТБ | Потребительские кредиты Автокредиты Ипотека Кредитные карты | до 5 000 000 ₽ | до 60 месяцев | от 9% |
| Промсвязьбанк | Потребительские кредиты Кредитные карты | до 3 000 000 ₽ | до 84 месяцев | от 6,8% |
| МТС Банк | Потребительские кредиты Автокредиты Кредитные карты | до 5 000 000 ₽ | до 60 месяцев | от 6,9% |
| УБРиР | Потребительские кредиты Кредитные карты | до 5 000 000 ₽ | до 120 месяцев | от 6,5% |
| Открытие | Потребительские кредиты Кредитные карты | до 5 000 000 ₽ | до 60 месяцев | от 6,9% |
| Райффайзенбанк | Потребительские кредиты Автокредиты Кредитные карты | до 2 000 000 ₽ | до 60 месяцев | от 7,99% |
| Альфа-Банк | Потребительские кредиты Ипотека Кредитные карты | до 3 000 000 ₽ | до 84 месяцев | от 6,5% |
| УралСиб | Потребительские кредиты Автокредиты Ипотека Кредитные карты | до 2 000 000 ₽ | до 84 месяцев | от 5,5% |
| БКС Банк | Потребительские кредиты Кредитные карты | до 1 500 000 ₽ | до 60 месяцев | от 12,9% |
Рассчитайте с помощью кредитного калькулятора сумму переплаты и сравните с текущими расходами по займам:
Как провести консолидацию кредитов
Ответ на вопрос: как можно объединить кредиты в своем банке, заемщик может узнать на сайте кредитора, в колл-центре, обратиться с вопросом в отделение или в личном кабинете. Также нередко сама финансовая организация информирует клиента, предлагая объединяющие варианты.
Как правило, у заемщика есть возможность объединить потребительские кредиты, карты и автокредитование. Варианты с ипотекой рассматриваются индивидуально и встречаются они редко.
Если заемщик решил объединить два кредита в один, например, кредит и кредитную карту, то процедура объединения здесь примерно такая:
- Отправка заявки в банк, сделать это можно даже дистанционно через интернет-банкинг.
- Получение предварительного решения.
- Сбор документов и справок. Удобнее всего заемщикам, получающим заработную плату на счет в банке, так как в их случае справки с работы не нужны.
- Предоставление пакета документов и справок на рассмотрение и получение соглашения.
- Подписание договора.
- Перевод денежных средств в счет досрочного погашения действующих кредитов.
Консолидация кредитов в одном банке подразумевает, что заемщик, который объединил все задолженности в одном кредите, получит деньги на руки только после того, как его банк проведет целевой платеж в счет погашения имеющихся задолженностей.
Как объединить кредиты разных банков
При объединении кредитов из разных банков, заемщику понадобится собрать документы с указаниями реквизитов и счетов всех кредитных организаций и справки обо всех своих обязательствах. Рассмотрим алгоритм того, как объединить кредиты в один:
- Выберите те кредиты, которые необходимо объединить.
- Определите в каком банке есть подходящие предложения.
- Проведите расчет того в какую сторону и как изменятся выплаты.
- Выясните какие дополнительные расходы могут ожидать, например, повышение ставки при невыполнении определенных рекомендаций банка, комиссии за оплату, заключение договора страхования.
- Отправьте заявку в банк.
Получив положительное решение, не состоит спешить подписывать договор. У вас есть 5 дней на то, чтобы все хорошо обдумать и точно решить, что я хочу объединить свои кредиты именно на тех условиях, что банк предлагает.
Рефинансирование нескольких кредитов
Выбирая в какой банк обращаться с заявкой, нужно внимательно изучить условия. Нередко программы рефинансирования не включают возможность объединить два кредита в один, а лишь позволяют изменить условия кредитования по одному продукту. Например, продлить его сроки или снизить процентную ставку.
Рефинансирование – это более широкое предложение и чаще встречающееся. Банки охотно привлекают надежных заемщиков, предлагая им лучшие условия. Особенно это актуально в периоды, когда кредиты дешевеют. В таком случае ответ на вопрос: стоит ли объединять имеющиеся кредиты в один, однозначный – да.
При этом нужно понимать, что банк предлагает рефинансирование не потому, что заботится о заемщике, а исключительно исходя из принципа собственной выгоды. Именно поэтому к рефинансируемым кредитам и к самому заемщику предъявляются требования.
Важным плюсом нового кредита является то, что у заемщика есть возможность не только погасить имеющиеся задолженности, но также получить с кредитного счета часть денег наличными. И потратить их на любые цели.
Рефинансирование, в рамках которого удается объединить кредиты в один банк, решает несколько проблем:
- объединяет разрозненные по разным банкам кредиты в один, можно рефинансировать кредитные карты, ипотеку, автокредиты, потребительские кредиты;
- снижают выплаты в счет комиссий и, как правило, размер ежемесячных платежей;
- позволяют получить дополнительные кредитные средства.
Ответы на вопросы
Можно ли объединить кредит и кредитную карту
В список кредитных продуктов, подходящих для объединения в том числе входят кредитные карты и кредиты. Как правило, банк проверяет чтобы у текущих кредитов не было просрочки, но есть варианты рефинансирования и с непогашенной задолженностью. В этом случае выплата покрывает и просрочку, и тело кредита.
Можно ли объединить кредит и автокредит
Банки предлагают заемщику самостоятельно выбрать комбинацию кредитов для рефинансирования. В том числе есть возможность в объединении потребительского кредита и автокредита. Более того, по условиям некоторых продуктов допускается замена залогового имущества. Заемщику следует изучить программу банка, определиться для себя, что я ее принимаю и отправить заявку.
Можно ли объединить кредит и займ
В банках не доступен вариант позволяющий одновременно рефинансировать займы и кредиты. Единственная возможность это: если кредитор подтвердит заявку на получение в рамках рефинансирования дополнительных кредитных средств. Тогда эти деньги можно направить в счет оплаты задолженности перед МФО, погасив срочный займ.
Стоит ли консолидровать кредиты разных банков в один или разбираться с тем как объединить несколько кредитов в один, а может ничего не делать, оставив все как есть, для каждого заемщика решение принимается только индивидуально. И зависит оно не только от заявленных требований и условий банка, но и от того сколько заемщик сможет сэкономить.
