Рефинансирование в одном и том же банке

Изменения в первоначальном кредитовании могут быть связаны с процедурами рефинансирования и реструктуризации. Известно, что реструктуризация возможна только в том же самом банке, где и был изначально оформлен кредит. А вот рефинансирование традиционно проводят в другой финансовой организации. Однако возможность рефинансировать взятый кредит в том же банке все-таки есть. Сегодня узнаем больше информации о перекредитовании в одном банке, минусах и преимуществах процедуры, о ее специфике.

Рефинансирование и реструктуризация

При реструктуризации происходит изменение условий кредитования. В кредитной истории процедура не отражается. Допускается проводить реструктуризацию только в том же самом банке. При этом клиенту понадобится доказать, четко аргументировать два момента: необходимость реструктуризации в связи с ухудшением материального положения и аккуратные выплаты при изменении условий кредитования на более мягкие.

Рефинансирование формально представляет собой выдачу нового кредита. Зачастую сторонний банк погашает первоначальный кредит, а заемщик при этом уже перед ним несет финансовые обязательства.

Можно ли рефинансировать кредит в том же банке

Формально запрета на рефинансирование в том же банке нет. При этом важно понимать два ключевых момента.

• Банк одобрит заявку на рефинансирование только в том случае, если у него действует такая программа именно для своих собственных кредитов, а не сторонних.
  
• Даже наличие такой программы рефинансирования своих займов не гарантирует одобрения заявки. Это только право, но не обязанность банка. Специалисты кредитной организации будут рассматривать показатели клиента, оценивать риски предоставления банковского продукта.
  

Наиболее известный вариант – рефинансирование своего же кредита в Сбербанке. Там существует соответствующие программы, они успешно реализуются. Выполняется рефинансирование автомобильных и потребительских кредитов. Кроме того, при повторном оформлении кредита (а юридически он является новым), есть возможность получить часть средств наличными, на собственные нужды.

Причины отказа

Узнаем, какими могут быть причины отказа в одобрении заявки на рефинансирование. Вот несколько распространенных оснований, негативных для банка факторов.

1. Кредитоспособность низкая, отсутствует стабильная зарплата на необходимом уровне.
   
2. Нет соответствия критериям банка, КИ испорчена, уже были допущены просрочки по кредиту.
   
3. Применялся материнский капитал для получения кредита.
   
4. Заемщик не соответствует возрастному цензу. Обычно он находится на планке в 75 лет.
   
5. Кредит был оформлен менее полугода назад, до его окончания срока кредитования осталось меньше полугода. В некоторых банках устанавливается ограничение в три месяца.
   
6. Было использовано в роли обеспечения залоговое имущество, а его рыночная стоимость с момента оформления существенно снизилась.
   
7. Не оформлена страховка.
   
8. Рефинансирование уже было проведено, а теперь клиент желает повторить процедуру перекредитования.
   

Важно постараться проработать каждую причину, устранить ее. В первую очередь понадобится установить, по каким конкретно основаниям банк отказывает. Затем принимаются меры для исправления ситуации. Например, даже кредитная история может быть улучшена при аккуратном погашении товарного кредита.

Как повысить вероятность одобрения

Существуют два пути, которые позволят значительно повысить вероятность одобрения заявки на рефинансирование. Оптимальное решение – воспользоваться ими обоими, выбрав для себя наиболее подходящие варианты. Для начала нужно аргументировать уважительные причины, из-за которых стало необходимо перекредитование. Это могут быть следующие факторы:

• декрет, рождение ребенка;
  
• смена должности с понижением зарплаты;
  
• вынужденное увольнение;
  
• потеря кормильца;
  
• серьезные проблемы со здоровьем, влияющие на трудоспособность, требующие дорогостоящего лечения;
  
• призыв на срочную службу в армию.
  

Второй путь – предоставление обеспечения. Он сразу резко повысит шансы на одобрение заявки. В роли обеспечения может выступить созаемщик, поручитель, а также залоговое имущество.

Рефинансирование кредита в стороннем банке

Выясним, чем же так привлекательно рефинансирование кредита в стороннем банке, почему именно оно получило такое широкое распространение. Когда процедура только разрабатывалась, она изначально должна была стать своеобразным магнитом для привлечения клиентов других банков. Существенно проще по целому ряду причин оформить новый кредит именно в другом банке. Вот несколько базовых моментов.

1. Правовой аспект. Существует актуальная законодательная база, в соответствии с которой банки не имеют права в массовом порядке снижать процентные ставки своим заемщикам.
   
2. Трудности с ЦБ. Когда в банке одобряют рефинансирование своему клиенту, они несут за него персональную ответственность. В обязанности банка в таком случае входит обязательное информирование ЦБ: потребуется отправить туда пакет документов, которые подтвердят платежеспособность заемщика. Все это делается в обязательном порядке, чтобы сократить финансовые риски.
   
3. Прибыль снижается. Разумеется, если банк одобряет рефинансирование собственного займа, он потеряет на этом часть прибыли.
   

Когда выгодно рефинансировать кредит

Сама процедура рефинансирования имеет множество преимуществ, поэтому ее положительные стороны быстро стали известны, привлекают все новых заемщиков. Когда есть реальная возможность уменьшить финансовую нагрузку, сократить переплату, затраты на кредитование, имеет смысл собрать документы и подать соответствующую заявку на рефинансирование.

Оптимальный вариант – объективно оценить свои финансовые возможности на том этапе, когда еще соблюдаются все условия кредитования. Если кредитная история чистая, заемщик не допускал ни одной просрочки, аккуратно соблюдал график платежей и каждый раз вносил их вовремя, он будет считаться благонадежным клиентом, желательным для банка. Соответственно, у такого клиента гораздо выше шансы не только на одобрение заявки на рефинансирование, но и на получение максимально выгодных условий по новому кредиту.


Обозначим несколько определяющих преимуществ рефинансирования.

• Обеспечивается существенная экономия на переплате. Есть возможность заметно сократить и размер ежемесячного платежа.
  
• Если все-таки финансовая ситуация уже сложилась достаточно сложная, с помощью прохождения процедуры рефинансирования удается предотвратить рост просрочки, увеличение долга. В конечном итоге возобновляется выполнение обязательств перед банком на новых условиях, а кредитная организация уже не будет применять по отношению к заемщику предусмотренные в договоре санкции.
  
• Новый кредит можно оформить на условиях, которые будут существенно лучше первоначальных. Например, опытным клиентам банков удается найти предложения с более низкими годовыми процентными ставками. В итоге ежемесячный платеж становится меньше, общая переплата по кредиту тоже заметно сокращается.
  
• Хорошее решение при соответствующих условиях – консолидация нескольких кредитов в одном. Это позволяет обеспечить более выгодные условия, комфортно, систематизировано погашать займ. Гораздо удобнее следить за графиком платежей, имея один кредит, а не несколько займов в разных банках.
  
• Можно снять с себя изначальные финансовые обязательства, которые уже перестали устраивать. Если у кредитуемого лица есть достаточный опыт, он может рефинансировать кредит неоднократно, каждый раз добиваясь улучшения условий. Безусловно, чистая кредитная история будет играть здесь ключевую роль.
  

С помощью рефинансирования заемщику удается сохранить свою репутацию перед банками, оставить чистую кредитную историю. Когда уже нет финансовых возможностей погашать кредит на прежних условиях, добиться такого решения, максимально выгодного для себя, крайне важно.

Сравните условия рефинансирования разных банков в таблице и выберите для себя наиболее комфортный тариф:


Рассчитайте сумму переплаты и размер ежемесячных платежей по выбранной программе рефинансирования в кредитном калькуляторе онлайн:

Рекомендации

Крайне важно для успешного рефинансирования кредита учесть несколько факторов. В первую очередь необходимо максимально объективно оценить свои финансовые возможности. Процедура перекредитования не должна становится своеобразным бегством от обязательств перед банком. Новый кредит тоже понадобится выплачивать. Следует рассчитать все таким образом, чтобы заемщик мог свободно справиться с новой кредитной нагрузкой.

Еще один фактор – уровень выгодности предложения. Опытные клиенты банков умеют сравнивать доступные предложения, тщательно исследуют все актуальные программы рефинансирования, а также собирают оптимальные пакеты документов. Иногда лучше потратить больше времени на оформление всех необходимых бумаг и справок, чтобы полностью доказать банку свою финансовую состоятельность.


Зато с более объемным пакетом документов возрастают шансы на получение нового кредита на максимально выгодных условиях. Банк обязательно взвесит все факторы, оценит благонадежность клиента, прежде чем определить условия кредитования, установить годовую процентную ставку по рефинансированию.

Кроме того, эксперты рекомендуют принять во внимание и определенные недостатки, минусы и риски рефинансирования. Как и любая финансовая процедура, связанная с кредитованием, она имеет не только преимущества, но и отрицательные стороны.

Остановимся на ключевых моментах.

• Новый кредит может оформляться на платной основе. Уточните заранее, в каком конкретно объеме банк будет снимать комиссию.
  
• Когда банк готов предоставить клиенту более выгодные условия по самому кредиту, там наверняка скрывается серьезная страховка. Она необходима и самому банку для минимизации рисков. Понадобится следить за этим, внимательно читать все договоры и сопутствующие документы. Имеется юридическая возможность отказаться от уже оплаченной страховки в дальнейшем, но такие процессы могут затягиваться надолго, и, разумеется, они портят взаимоотношения с банком.
  
• Придется заново заниматься сбором всех необходимых документов, тратить на это время и деньги.
  
• Если речь идет о рефинансировании ипотечного кредита, сложностей будет еще больше, как и дополнительных затрат. Займ является залоговым, поэтому понадобится снова регистрировать и непосредственно договор ипотеки. Кроме того, человек понесет расходы на оформление официального отчета об актуальной рыночной стоимости объекта недвижимости.
  

Наконец, выгода может в конечном итоге оказаться не такой существенной, как предполагалось изначально. К этому тоже нужно быть готовым. Хорошее решение – заранее тщательно просчитать все затраты на рефинансирование, сравнить лучший и худший сценарий развития событий. Важно понимать, что начинается все с усилий заемщика, со сбора документов и всех остальных шагов, предпринимаемых для рефинансирования. И только на завершающем этапе будет понятно, на каких именно условиях банк предоставит новый кредит, насколько большой будет чистая выгода.

Несмотря на некоторую неоднозначность, рефинансирование точно имеет смысл, может принести ощутимую пользу. Понадобится подойти к процедуре максимально ответственно, определить лучшие предложения, программы рефинансирования, тщательно изучить условия. Тогда есть все шансы добиться выгодного перекредитования.

Подайте предварительную заявку на рефинансирование онлайн и получите ответ в течение нескольких минут.