Можно ли рефинансировать кредит в своем банке?

Изменения в первоначальном кредитовании могут быть связаны с процедурами рефинансирования и реструктуризации кредита, ипотеки, кредитных карт. Нынешняя ситуация на рынке РФ, когда за период двух лет процентные ставки по кредитам сначала взлетели на 30-50%, а потом снизились более чем вдвое – уникальная. Именно сейчас рефинансирование ипотеки, потребительского кредита, автокредита, карты по низким процентам наиболее выгодно не только рядовым гражданам, но и представителям бизнеса. Известно, что на данный момент договор реструктуризации кредита возможен только в том же самом банке, где и был ранее оформлен кредит. А вот рефинансирование кредита традиционно проводят в другой финансовой организации. Однако возможность рефинансировать остаток старого обязательства в том же банке все-таки есть. Сегодня узнаем больше информации об обслуживании рефинансирования в одном банке, недостатках и преимуществах процедуры, о специфике. Итак, можно ли рефинансировать остаток обязательства в том же финучреждении и стоит ли это делать?

Рефинансирование и реструктуризация

В отличие от рефинансирования при реструктуризации происходит изменение старого договора кредитования. Процедура проводится довольно быстро, от одного до двух дней. В кредитной истории процедура не отражается. Допускается проводить реструктуризацию только в том же самом банке где имеется остаток задолженности. При этом клиенту понадобится доказать, четко аргументировать два момента: необходимость реструктуризации в связи с ухудшением материального положения и возможность аккуратных выплат ежемесячных платежей при изменении условий кредитования на более мягкие.

Рефинансирование формально представляет собой выдачу нового кредита. Зачастую сторонний банк досрочно погашает остаток первоначального потребительского кредита, ипотеки, долга по карте, а заемщик при этом уже перед ним несет финансовые обязательства по новому договору.

Можно ли рефинансировать кредит в том же банке

Возможно ли рефинансирование кредита в том же финансовом учреждении? Формально запрета на рефинансирование ипотеки, потребительского кредита, карты без смены банка нет. При этом важно понимать два самых основных момента.

• Рефинансирование кредита в старом банке зависит от того, используется ли у него такая программа именно для своих собственных кредитов, ипотечных займов, а не сторонних.
  
• Даже наличие программы рефинансирования своих займов не гарантирует одобрения заявки. Это только право, но не обязанность банка. Специалисты кредитной организации в процессе работы с документами будут проверять доходы клиента, наличие залога, оценивать риски предоставления дополнительного банковского продукта.
  

Наиболее известный вариант – рефинансирование своего же кредита предлагает Сбербанк. Там существуют соответствующие программы, они успешно помогают своим клиентам. Банк предлагает рефинансирование автомобильных, потребительских кредитов, ипотеки, кредитных карт. Кроме того, при дополнительном оформлении кредита (а юридически он является новым), есть возможность взять разницу от рефинансирования наличными в несколько тысяч рублей, на собственные нужды или покупку любой вещи.

Причины отказа

Узнаем, какими могут быть причины отказа в одобрении договора на рефинансирование ссуды, ипотеки в одном и том же банке. Вот несколько распространенных оснований, невыгодных для банка факторов, когда дополнительный договор займа невозможен.

1. Кредитоспособность низкая, отсутствует стабильный источник дохода на нужном уровне.
   
2. Нет соответствия критериям банка, КИ испорчена, уже были допущены просрочки ежемесячных платежей по погашению кредита, выплата процентов и других задолженностей погашается несвоевременно.
   
3. Применялся материнский капитал для получения ипотечного кредита.
   
4. Заемщик не соответствует возрастному цензу. Обычно он находится на планке в 75 лет (правила внутри разных банков могут различаться).
   
5. Кредиты брали менее полугода назад, до окончания платежа по кредиту осталось меньше 6 месяцев. В некоторых банках устанавливается ограничение от двух до трех месяцев.
   
6. Сумма остатка составляет менее пятисот тысяч рублей, при ипотеке менее одного миллиона.
   
7. Было использовано в роли обеспечения ипотеки залоговое имущество, а его рыночная стоимость с момента оформления снизилась на несколько тысяч.
   
8. Не оформлен договор страхования.
   
9. Рефинансирование уже было проведено, а теперь клиент желает зарегистрировать дополнительную процедуру перекредитования.
   
10. Бизнес не приносит доход или несет убытки.
    

Важно постараться проработать каждую причину, устранить ее. В первую очередь нужно установить, по каким конкретно требованиям банк отказывает в договоре рефинансирования. Затем провести оценку, что можно и нужно сделать для исправления ситуации. Например, даже кредитная история может быть улучшена при аккуратном погашении небольшого потребительского кредита или карты.

Как повысить вероятность одобрения

На данный момент существуют два пути, которые в большинстве случаев позволят значительно повысить вероятность одобрения заявки на рефинансирование кредита, ипотеки. Оптимальное решение – воспользоваться ими обоими, выбрав для себя любые наиболее подходящие варианты. Сначала нужно документально аргументировать уважительные причины, из-за которых выплата задолженности по ежемесячным платежам стала непосильной, погашение ежемесячных платежей затруднительно и нужно рефинансировать долг. Это могут быть следующие факторы:

• декрет, рождение ребенка;
  
• смена должности со снижением дохода;
  
• вынужденное увольнение;
  
• проблемы с бизнесом;
  
• потеря кормильца;
  
• серьезные проблемы со здоровьем, влияющие на трудоспособность и уровень дохода, требующие дорогостоящего лечения;
  
• призыв на срочную службу в армию;
  
• проблемы в бизнесе.
  

Другой путь – предоставление залогового обеспечения. Наличие залога сразу резко повысит шансы на утверждение заявления на рефинансирование кредита, ипотеки, кредитной карты. Залоговым имуществом может выступать в случае ипотеки дом, квартира, коммерческая недвижимость представителей бизнеса. В роли обеспечения также может выступить созаемщик, поручитель.

Рефинансирование кредита в стороннем банке

Выясним, чем же так привлекательно рефинансирование кредита в другом банке, почему именно такое предложение получило такое широкое распространение в последнее время. Когда предложение рефинансирования в другой организации только разрабатывалось, оно изначально должно было стать своеобразным магнитом для привлечения клиентов других банков. Существенно проще по целому ряду причин оформить новый кредит именно в другом банке, чем получить рефинансирование в том же финучреждении. Вот несколько базовых моментов.

1. Правовой аспект. Существует актуальная законодательная база, в соответствии с которой банки не имеют права в массовом порядке снижать процентные ставки своим заемщикам.
   
2. Трудности с ЦБ. Когда в банке одобряют рефинансирование своему клиенту, они несут за него персональную ответственность. В обязанности банка в таком случае входит обязательное информирование ЦБ: потребуется отправить туда пакет документов, которые подтвердят платежеспособность заемщика. Все это делается в обязательном порядке, чтобы сократить финансовые риски.
   
3. Прибыль снижается. Разумеется, в случае если банк дает согласие на рефинансирование собственного займа, он потеряет на этом часть прибыли.
   

Когда выгодно рефинансировать кредит

Сама процедура рефинансирования имеет множество преимуществ, поэтому ее положительные стороны быстро стали известны, привлекают все новых заемщиков. Когда есть реальная возможность снизить финансовую нагрузку, процентную ставку, сократить размер ежемесячных платежей, затраты на кредитование, получить выплату сверхссуды на личные цели, имеет смысл собрать документы и пытаться получить рефинансирование в том же или другом финучреждении, где ранее были выданные ссуды.

Оптимальный вариант – объективно оценить свои финансовые возможности на том этапе, когда еще соблюдаются все условия кредитования, нет просрочек погашения платежей. Если кредитная история чистая, у заемщика отсутствуют просрочки по платежам, клиент аккуратно соблюдал график платежей и каждый раз погашал вовремя плановый платёж, он будет считаться благонадежным клиентом, желательным для банка. Соответственно, у такого клиента гораздо выше шансы не только на утверждение заявки на рефинансирование, но и на получение максимально выгодных условий по новому кредиту - по сниженным процентным ставкам.


Обозначим несколько определяющих преимуществ рефинансирования.

• Обеспечивается существенная экономия, в размере нескольких тысяч рублей на разнице процентных выплат. Есть возможность заметно сократить и размер ежемесячного платежа.
  
• В случае, если финансовая ситуация уже сложилась достаточно сложная, с помощью прохождения процедуры рефинансирования удается предотвратить рост просрочки, увеличение процентной задолженности. В конечном итоге возобновляется выполнение обязательств перед кредитором на новых условиях, а кредитная организация уже не будет применять по отношению к заемщику предусмотренные в договоре санкции.
  
• Новый кредит можно брать на условиях, которые будут существенно лучше первоначальных. Например, опытным клиентам банков удается найти предложения со сниженными годовыми процентными ставками. В итоге ежемесячный платеж становится меньше, погашение легче, общая переплата по кредиту, ипотеке, карте тоже заметно сокращается.
  
• Хорошее решение при соответствующих условиях – консолидация нескольких кредитов в одном. Например, потребительский, ипотека, кредитная карта. Это позволяет обеспечить новые, более выгодные условия с низкими процентными ставками, комфортно, систематизированно погашать займ. Гораздо удобнее следить за графиком платежей, имея один кредит, а не несколько действующих займов, оформленных в разных банках.
  
• Можно снять с себя изначальные финансовые обязательства, которые уже перестали устраивать. Если у кредитуемого лица есть достаточный опыт, он может рефинансировать кредит неоднократно, каждый раз добиваясь улучшения условий. Безусловно, в данном случае чистая кредитная история будет играть ключевую роль.
  
• Экономия на валютном курсе. Особенно актуально для представителей международного бизнеса.
  

С помощью рефинансирования заемщику удается сохранить свою репутацию перед кредитными организациями, оставить чистую кредитную историю. Когда уже нет финансовых возможностей погасить кредит на прежних условиях, добиться такого решения, максимально выгодного для себя, крайне важно.

Сравните условия рефинансирования в таблице и выберите для себя наиболее подходящую программу рефинансирования и комфортный тариф:


Посчитайте процентную переплату и размер ежемесячных платежей по выбранной программе рефинансирования в кредитном калькуляторе онлайн:

Рекомендации

Крайне важно для успешного рефинансирования кредита учесть несколько факторов. В первую очередь нужно максимально объективно оценить свои финансовые ресурсы, сможете ди вы погашать долг. Процедура перекредитования не должна становиться своеобразным бегством от обязательств. Новый кредит тоже понадобится выплачивать. Следует сделать расчет таким образом, чтобы заемщик мог свободно погашать новые кредитные обязательства.

Еще один фактор – уровень выгодности предложения. Опытные клиенты умеют сравнивать доступные кредитные предложения, тщательно исследуют все актуальные программы рефинансирования (к примеру, Экспресс газета часто публикует актуальную аналитику в данное время, перечитайте статью, затем посетите сайты кредиторов), а также собирают оптимальные на данный момент пакеты документов. Иногда лучше потратить больше времени на оформление всех необходимых бумаг и справок, чтобы полностью доказать кредитору свою финансовую состоятельность.


Зато с более объемным пакетом документов возрастают шансы на получение нового кредита на максимально выгодных условиях. Банк обязательно взвесит все факторы, оценит благонадежность клиента, прежде чем определить условия кредитования, установить годовую процентную ставку по рефинансированию.

Кроме того, эксперты рекомендуют принять во внимание и определенные недостатки, минусы и риски рефинансирования. Как и любая финансовая процедура, связанная с кредитованием, она имеет не только преимущества, но и отрицательные стороны.

Остановимся на ключевых моментах.

• Новый кредит может заключаться не бесплатно. Уточните заранее, в каком конкретно объеме данная кредитная организация будет снимать комиссию.
  
• Когда кредитная организация готова предоставить клиенту более выгодные условия по старому кредиту, там наверняка скрывается серьезная страховка. Она нужна и самому банку для минимизации рисков. Понадобится следить за этим, внимательно читать все договоры и сопутствующие документы. Имеется юридическая вероятность отказаться от уже оплаченной страховки в дальнейшем, но такие процессы могут затягиваться на долгий срок, и, разумеется, они портят взаимоотношения с кредитором.
  
• Придется заново заниматься сбором всех необходимых документов, тратить на это время и деньги. Помимо стандартного пакета с паспортом и справкой о доходах при рефинансировании ипотеки понадобятся документы на залог рефинансируемого жилья.
  
• Если речь идет о рефинансировании ипотечного кредита, сложностей будет еще больше, как и дополнительных затрат. Займ является залоговым, поэтому понадобится снова регистрировать залог и непосредственно договор ипотеки. Кроме того, человек понесет расходы на составление официального отчета об актуальной рыночной стоимости залоговой недвижимости для ипотеки.
  

Наконец, выгода, в сравнение со старым займом, может в конечном итоге оказаться не такой существенной, как изначально предполагает заемщик. К этому тоже нужно быть готовым. Может быть, пересматривать условия старого кредита не имеет смысла. Хорошее решение – заранее тщательно просчитать все затраты на рефинансирование, сравнить лучший и худший сценарий развития событий. Важно понимать, что начинается все с усилий заемщика, со сбора документов и всех остальных шагов, предпринимаемых для рефинансирования. И только на завершающем этапе будет понятно, на каких именно условиях кредитор выплатит новый кредит, насколько большой будет чистая выгода.

Несмотря на некоторую неоднозначность, рефинансирование точно имеет смысл, может принести ощутимую пользу и экономию нескольких тысяч рублей. Понадобится подойти к процедуре максимально ответственно, определить лучшие предложения, программы рефинансирования кредита, ипотеки, тщательно изучить условия. Тогда есть все шансы добиться выгодного перекредитования.

Подайте предварительную заявку на рефинансирование кредита, ипотеки, карты онлайн и получите ответ в течение нескольких минут.