Как вернуть страховку при рефинансировании кредита

Страховка
При оформлении выдаваемого кредита необходимо внести деньги за страховку и зачастую немалую сумму. В случае рефинансирования кредита неиспользованную часть страховки можно вернуть обратно. В данной статье мы вам расскажем о том, как осуществляется возврат страховки при рефинансировании.


Подписание документа

Можно ли вернуть страховку себе при рефинансировании


Страховой полис – это самая эффективная защита банка, если заемщик по какой-либо причине (болезнь, ухудшение материального положения, потеря имущества) не сможет исполнять свои обязательства выплаты по кредитному договору и выплачивать долг. Размер страховки напрямую зависит от суммы и предмета кредита.

Рефинансирование представляет собой досрочную выплату старого кредита путем оформления нового. То есть происходит полное погашение кредита раньше установленного срока, вследствие чего надобность в старой страховке отпадает. В данной ситуации целесообразно предположить, что заемщик вправе предъявить требования о возврате части страховых взносов, которые были им исправно оплачены.

Однако здесь имеются некоторые нюансы. У страховой компании нет обязательства вернуть страховку по той причине, что страхователь погасил кредит и в полисе теперь не нуждается.

Все, что обязан банк, определяется условиями, которые прописаны в договоре:

  1. Если сумма долга на старый кредит и его погашение не связаны с договором страхования, то возврат уплаченной страховки при рефинансировании - невозможен. Причина – погашение кредита ни коим образом не сказывается на действии страховки. Она все так же действует и потребовать деньги за оставшийся срок не представляется возможным.
  2. Если договор страхования привязан к сумме долга, то страховка перестает действовать в день досрочного погашения. Деньги должны вернуть, но лишь часть - страховка не выплачивается целиком.

Добровольная страховка


Банк при рефинансировании ипотеки или потребительского кредита может предложить заемщику оформление новой страховки. Согласно ГК РФ, от нее можно отказаться, но не всегда. Условно страхование делится на 2 вида – обязательная и добровольная страховка. Разберем каждый вид более подробно.

Добровольная страховка делится на 4 категории:

  • страхование здоровья и жизни (личная);
  • страхование от утраты права собственности (титульная);
  • страхование финансовых рисков;
  • страхование стабильности дохода.

Страхование

Банк не может принуждать заемщика оплачивать полисы данной категории, но сводит свою политику к тому, чтобы люди это делали. Как показывает практика, в большинстве случаев при отсутствии страховки, после рефинансирования клиент потеряет выгоду, которую надеялся получить. К примеру, заемщика ставят перед условием, что ставка увеличивается на 1%, если он не заплатит за личное страхование. То есть оформление полиса связано негласно с уменьшением ставки.

Помимо этого, клиент уязвим перед банком. У него нет никакой гарантии, что заявку на перекредитование ему одобрят. Банк может отказать и никак не обосновать причины этого. Чтобы повысить шансы на одобрение, часто банковские сотрудники мягко и без принуждения побуждают клиента оформить добровольную страховку.

Обязательная страховка


Обязательная страховка применяется к автокредитам и ипотечным займам. Избежать ее не получится, так как автомобиль и объекты недвижимости имеют высокую цену, а их повреждение либо гибель чреваты существенными материальными потерями.

При рефинансировании ипотечного кредита либо автокредита с действующим страховым полисом можно поступить двумя способами:

  1. Если компания страховщика аккредитована в новом банке, то страховку можно продлить. Из-за смены банка заключают новый договор страхования, беря в учет страховую премию, которая была оплачена ранее. Данный договор можно продлить как с доплатой, так и без.
  2. Если компания страховщика не аккредитована в банке, где делается рефинансирование, то осуществляется возврат неиспользованной части страховки. Одновременно с этим заемщик заключает договор с другим страховщиком и производится оплата обозначенной суммы страховки.

Возврат страховки при досрочном погашении


01.08.2020 заработала новая редакция ФЗ «О потребительском кредите» и принесла немало новшеств в область страхования. За основу взят следующий принцип: теперь заемщикам гораздо легче сделать возврат страховки при рефинансировании, в том числе неиспользованной части страховки. Раньше деньги тоже возвращали, но для этого заемщику приходилось обращаться с заявлением к страховщику либо же вовсе разбираться через суд. Все зависело от условий, прописанных в договоре, и позиции кредитора.


Благодаря новым изменениям, теперь все заемщики находятся на равных условиях. Если кредит погашен досрочно, то страховка возвращается. Однако имеется один нюанс – изменения в законе касаются лишь тех договоров страхования, которые были заключены, начиная с 1 сентября. Все потому, что закон обратный силы не имеет. Если же договор был заключен раньше данного срока, то возврат можно осуществить по прежнему порядку.

Страховая компания вернет заемщику часть страховых взносов, если одновременно соблюдены следующие условия:

  1. Договор страховки заключили не ранее 01.09.2020.
  2. Заемщик досрочно расплатился с кредитом.
  3. Страхование добровольное и было оформлено во время получения кредита.
  4. Не было страхового случая.

К примеру, заемщик оформил потребительский кредит на 4 года и одновременно с этим заплатил 7 000 руб. за личную страховку на срок кредитования. Заем был погашен за 1,5 года. Это означает, что к возврату подлежит сумма страховых взносов за оставшиеся 2,5 года, т.е. соответственно сроку. До принятия нововведений страховщик либо банк имели право отказать возвращать страховку – и это не противоречило закону.

Для возвращения остатка денег за страховку при погашении кредита в досрочном порядке, необходимо:

  • написать заявление;
  • отнести его в компанию страховщика либо банк, если полис оформлялся там.

Денежные средства должны поступить на счет заемщика в течение 7 рабочих дней, как было получено заявление. Страховые взносы возвращают за оставшийся период действия договора.

Как можно вернуть уплаченную страховку при рефинансировании кредита


В случае, если договор страхования был заключен до 01.09.2020, то действовать нужно следующим способом:

  1. Внимательно изучить договор: там должно быть указано, как вернуть страховку. Часть средств при рефинансировании можно вернуть, если это напрямую прописано в условиях страховки. Если же в договоре указывается невозможность возврата, то деньги вернуть невозможно.
  2. Написать заявление о досрочном погашении кредита и отнести его в банк, чтобы получить реквизиты на возврат части оставшейся страховой суммы.
  3. Подать в страховую компанию заявление в 2-х экземплярах с требованием вернуть неиспользованный остаток страховой премии.
  4. Заявление обязательно должно содержать юридическое обоснование – ст. 958 ГК РФ.

К заявлению на возврат страховки нужно приложить копии следующих документов:

  • справка, подтверждающая отсутствие задолженности;
  • страховой полис;
  • кредитный договор;
  • паспорт;
  • чек, подтверждающий оплату страхового взноса.

Страховая компания должна предоставить ответ в письменном виде в течение 10 суток с момента получения заявления. Если она отказывает в выплате неиспользованной суммы, заемщик вправе написать жалобу в Роспотребнадзор на страхового агента либо обратиться в суд с иском. Обычно до судебного разбирательства дело не доходит и заемщику возвращают деньги.


При рефинансировании кредита часть страховых взносов, оставшихся на момент расторжения договора, можно вернуть, если это предусмотрено договором страхования. Вся вышеуказанная информация касается только некоммерческих кредитов, взятых физическими лицами.
Над материалом работали
Попова Мария Германовна
Автор
Автор сайта Refinancing.su. Готовит материалы, анализирует предложения банков, дает консультации. Для связи: popova@refinancing.su
Карпов Дмитрий Степанович
Редактор
Главный редактор сайта Refinancing.su, проверяет информацию в материалах на достоверность и актуальность. Для связи: karpov@crediblog.ru
Комментарии
  1. Лина
    Если прошло более 14-и дней с момента оформления кредита до полного его погашения,неиспользованную часть страховки можно вернуть,если это предусмотрено договором страхования.Более того,оказывается,если банк не уведомил что страхование это добровольная платная услуга,от которой можно отказаться,то можно вернуть всю уплаченную сумму полностью!
  2. Александра
    Очень полезная информация, я и не знала, что теперь страховку можно вернуть. Вот только возник вопрос: если банк в договоре не прописывает этот момент, имею ли я право просить о внесении данного пункта? Или же банк не обязан это делать?
  3. Кира
    Как правило, банки сами навязывают клиенту страховку при оформлении кредита, и как хорошо, что теперь появилась возможность вернуть деньги за страховку себе, пусть какую-то часть от суммы, но и то приятно. Главное - внимательно читать договор рефинансирования и договор страхования, чтобы потом не остаться с носом. 
  4. Александра
    Отец приучил все договоры, которые подписываешь, тщательно изучать, если сам не понимаешь, то лучше сходить к юристу, еще можно найти бесплатного или к заводскому. А навязать могут что угодно, а бы деньги тянуть, но в рамках закона. Так и с это страховкой, всегда пробую ее отбить.
  5. Анюта
    Даже и не знала бы, что за досрочно выплаченный кредит возвращается часть страховых взносов, пока сама не столкнулась с этим. Мне вернули деньги на карту на третий день после обращения. Оказывается не просто получить финансы от страховки, только при условии нововведения от 1.09.2020.
Добавить комментарий

Будет интересно

Что такое рефинансирование кредита

В чем выгода рефинансирования, как правильно оформить новый кредит, какие подводные камни существует и чего следует остерегаться.

Рефинансирование в 2021 году — это выгодно или нет?

Что на самом деле представляет рефинансирование, для кого оно будет выгодно, в чем плюсы от перекредитования для банка, а также чего следует избегать при выборе услуги.

Отказали в рефинансировании кредита, что делать в 2021 году?

Распространенные причины отказа в рефинансировании кредита, что делать если все банки отказывают в услуге перекредитования.

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов в 2021 году

На фоне снижения ключевой ставки, проценты по кредитам тоже падают. А это хорошая возможность для заемщиков, которые планируют провести рефинансирование потребительского кредита, кредитных карт, ипотеки и автокредитов. Рассмотрим стоит ли оформлять новый кредит для погашения старого, какие плюсы и минусы рефинансирования ожидают заемщика?

Объединить кредиты в один в 2021 году

Консолидация кредитов или их рефинансирование – это рациональный и правильный выход для многих заемщиков, у которых накопилось несколько кредитов и займов.

Одобрение рефинансирования за 1 час в 5 разных банках
Подберем до 10 банков, которые одобрят вам рефинансирование на выгодных условиях
Получить одобрение рефинансирования