Рефинансирование и досрочное погашение кредита

В XXI веке кредитование в России стало одним из наиболее популярных способов для развития бизнеса и повышения уровня жизни в кратчайшие сроки. Благодаря потребительским кредитам можно приобрести оборудование, качественную бытовую технику, гаджеты, ипотеке собственную недвижимость, а автокредиту автомобиль, не откладывая средства на желанную покупку в течение длительного периода времени. Однако условия жизни и бизнеса на протяжении всей истории постоянно меняются, не редко снижаются доходы и ранее комфортная сумма ежемесячных платежей по долговым обязательствам может стать неподъемной. В нашей статье мы подробно рассмотрели 2 возможных и полезных способа, помогающие снизить уровень долговой нагрузки и оплаты займа в сжатые сроки с максимальной выгодой, которые вы можете использовать прямо сейчас.

Что такое досрочное погашение кредита

Обычно, наиболее простой способ избавиться от финансовых обязательств перед банком-кредитором, в котором брали в долг - досрочно оплатить оставшуюся часть кредита, минуя график платежей, и закрыть кредитный договор. Согласно российскому законодательству, с 2011 года любой банк или кредитная организация России в обязательном порядке должны предоставить клиенту услугу досрочного погашения кредита без оплаты дополнительных комиссий или штрафов (статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 Приложение "О защите прав потребителей"). При этом не имеет значение статус заещика - гражданское лицо или бизнес субъект.



Процесс досрочного погашения кредита, ипотеки, кредитной карты, автокредита предполагает:

1. информирование заемщиком кредитора о его решении досрочно закрыть финансовые долги;
   
2. расчет полной суммы задолженности: непосредственно долга и начисленных комиссий и процентов на остаток;
   
3. внесение платежа на счет необходимой суммы денежных средств;
   
4. ожидание справки от банковской организации о закрытии кредита.
   

Основное преимущество досрочного погашения кредита - возможность сэкономить до млн рублей за счет сокращения размера платежей по процентам. В случае досрочного закрытия кредита клиентом оплачиваются проценты только за тот период, на протяжении которого он пользовался кредитными средствами.

Рассчитайте сумму платежей по процентам и размер переплаты с помощью кредитного калькулятора онлайн:

Если вам нужно закрыть свой кредит досрочно, в первую очередь вам нужно уточнить срок, указанный в договоре, в течение которого нужно уведомить банк, в котором Вы брали потребительский кредит, автокредит, ипотеку или кредитную карту о будущем погашении. У каждого российского банка могут быть свои условия, однако этот период не должен превышать 1 месяца или 30 рабочих дней.

В некоторых случаях заемщик имеет право быстрее закрыть свою задолженность перед банком без предварительного уведомления и документов:

• при получении нецелевого потребительского займа - если с момента оформления кредитного договора прошло не более 2 недель;
  
• при получении целевого потребительского займа или ипотеки, при условии обслуживания ипотечного кредита на общих условиях - если кредитный договор был получен не позднее, чем один месяц назад;
  
• кредитная карта закрывается без каких-либо ограничений по срокам.
  

В этих случаях клиенту также придется оплатить банку не только полную сумму задолженности, но и проценты за всю историю пользования кредитом, а также комиссии, страховые выплаты и другие расходы при их наличии.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование представляет собой процесс перекредитования, в результате регистрации договора клиент оформляет новый займ для погашения другого, уже имеющегося кредитного обязательства. При этом услугу можно оформить как в банке, где был взят первоначальный кредит, так и в другой финансовой организации. В большинстве случаев банки не подтверждают поданные документы на рефинансирование уже взятых у них займов, поэтому рекомендуется найти программы рефинансирования предлагаемые в других банках.



Если Вы захотите рефинансировать кредит, ипотечную ссуду, карту, автокредит можно:

• уменьшить годовую процентную ставку;
  
• изменить график и уменьшить или увеличить размер ежемесячного платежа;
  
• сократить период выплаты кредита (данная процедура дополнительно увеличит размер ежемесячного платежа);
  
• оформить дополнительный займ без обременения залога или выводом из залога имущества;
  
• получить более удобный график ежемесячных платежей для последующего досрочного закрытия займа;
  
• сэкономить на выплатах страховых взносов и сбор документов;
  
• улучшить кредитную историю;
  
• заключить кредитный договор на более лояльных для заемщика условиях.
  

Особую выгоду от договора рефинансирования получают заемщики, желающие рефинансировать несколько кредитов в различных банках, чаще бизнес клиенты. Например, в одном ипотека, в другом кредитная карта, в третьем потребительский займ. В результате услуги перекредитования у них появляется возможность объединить все займы в один. В результате заемщик получает один график платежей, с одним пакетом документов, по которому нужно вносить один платеж раз в месяц в одну финансовую организацию. Чаще всего сумма ежемесячного платежа будет меньше, чем при оплате нескольких кредитов по отдельности, из-за сокращения количества комиссий за транзакции и страховых выплат.

Сравните ставки рефинансирования в таблице и подберите для себя комфортные условия кредитования:

Является ли рефинансирование досрочным погашением кредита

Рефинансирование представляет двухэтапную финансовую операцию, которая включает:

1. досрочное погашение уже имеющегося займа;
   
2. оформление нового кредитного договора по новым документам на других условиях, с новым залоговым требованием.
   

Можно ли досрочно погасить рефинансирование кредита

Российское законодательство не делает различий между первичным кредитом и займом под рефинансирование: любой клиент отечественной финансовой организации - физ лицо, представитель бизнеса имеет право на частичное погашение или платеж остального своего долга перед кредитором, вне зависимости от типа продукта - потребкредит, ипотека, кредитная карта.

Рекомендации

• Если цель рефинансирования кредита, карты, ипотеки - улучшение условий за счет уменьшения кредитной ставки, то следует рассматривать следующие варианты: из-за волатильности курсов валют для рублевого займа - разница ставок от 3%, для валютного кредита - не менее 2%. Популярно среди представителей международного бизнеса.
  
• Прежде чем оформлять рефинансирование ипотеки, рекомендуется уточнить у банка, в котором она была получена, о наличии у них услуги "снижение ставки". В случае отсутствия последней не потребуется рефинансировать, поэтому вы сэкономите не только несколько тысяч рублей, но также время и силы.
  
• Не рекомендуется рефинансировать кредит при отсутствии постоянной работы со стабильным доходом или высокой вероятности сокращения доходов.
  

Рефинансировать кредит или реструктуризация позволяют заёмщикам закрыть свои долги перед банком и сэкономить денежные средства за счет уменьшения выплаты по процентам и сокращения срока пользования кредитом.



Если своих средств не хватает, а условия нынешнего кредитования не устраивают, стоит изучить другие программы перекредитования и выбрать из них подходящий по условиям и требованиям вариант.

Ниже Вы можете подать заявку онлайн в банк с наилучшими для Вас условиями программы рефинансирования кредитов, не обращаясь в отделение компании, и получить обратную связь в течение нескольких минут.