Содержание
expand_more
Что влияет на кредитную историю
Кредитная история – это информация о заемщике в виде досье, которое содержит записи касающиеся кредитования. Ряд записей положительно влияют на состояние КИ, другие – отрицательно, третьи – информационные.
Что влияет на кредитную историю:
- Общее число кредитов в активном состоянии. С увеличением числа кредитов, займов растет кредитная нагрузка заемщика. Если она достигает 40%-50%, то это знак, что заемщик может не справиться со своими финансовыми обязательствами.
- Платежная дисциплина. Важный показатель качества кредитной истории – это то, как заемщик погашает задолженность: с нарушением сроков или без нарушения. Иными словами, просрочка портит кредитную историю, а современные платежи ее улучшают.
- Большое число заявок на кредиты в разные финансовые структуры: банки, МФО. В КИ отражается каждый запрос в банк и микрофинансовую организацию, а также результат рассмотрения заявки. И если такие запросы заканчиваются отказами, то это знак, что заемщик не прошел проверку других кредиторов, от чего портится досье.
- Ошибки и недочеты в отчетности банков и МФО в БКИ. Законодательно кредитные организации обязаны подавать отчет в БКИ в установленные сроки. Однако, нередки случаи, когда по причине невнимательности или недоработки, данные о заемщике не обновляются, и кредитная история не отражает реального положения дел, например, в ней не указано, что какой-то из кредитов погашен.
Как рефинансирование влияет на кредитную историю
Механизм рефинансирования прост и удобен для заемщика. Это возможность заменить одним, более выгодным по тем или иным критериям, кредитом другой или даже несколько других кредитных продуктов: ипотеку, карты, автокредиты, потребительские кредиты.
Например: У Васи есть кредитная карта Сбербанка, автокредит в ВТБ, плюс наличие потребительского кредита в Почта Банке. Вася ежемесячно оплачивает три платежа, следит за сроками и суммами погашения и теряет каждый раз лишние деньги на комиссиях за проведение операции.
Если Васе удастся оформить выгодный вариант рефинансирования, то все его три кредитных продукта будут объединены в один кредит на новых условиях, например, на больший срок и с меньшей ставкой. В итоге нужно будет платить 1 раз в месяц, сумма платежа будет ниже, а комиссия только за одну операцию.
Если Васе удастся оформить выгодный вариант рефинансирования, то все его три кредитных продукта будут объединены в один кредит на новых условиях, например, на больший срок и с меньшей ставкой. В итоге нужно будет платить 1 раз в месяц, сумма платежа будет ниже, а комиссия только за одну операцию.
Рассмотрите удобную для себя ставку рефинансирования на нашей странице от крупнейших банков РФ:
Как отразится рефинансирование в кредитной истории
Разберем влияет ли рефинансирование на кредитную историю. Рефинансирование кредита – это целевой займ, который сам по себе не должен отрицательно отразиться на кредитной истории. Но если подобрать хороший вариант, который в конечном итоге снизит кредитную нагрузку, то рефинансирование может не только не испортить кредитную историю, но и повлиять на КИ положительно.
Для рефинансирования старых кредитов, заемщику доступно два варианта:
- получение нового кредита в своем банке;
- получение кредита с целью реструктуризации в стороннем банке.
При рефинансировании, неважно в каком банке оно оформлено, КИ может улучшиться если:
- уменьшается число кредитных обязательств, оформленных на заемщика;
- снижается показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть соотношение доходов к платежам по кредитам;
- погашается имеющаяся задолженность по кредитам, которые рефинансируются.
При этом может сложиться такая ситуация, что рефинансирование кредита ухудшит ситуацию. Это произойдет, если по условиям нового кредита ПДН вырастет из-за увеличения общего размера ежемесячных платежей. Например, заемщик решил рефинансировать ипотеку под более низкий процент, но на срок, короче, чем срок кредитования старого кредита. И в конечном итоге ежемесячный платеж вырос.
В таблице ниже сравните суммы и процентные ставки рефинансирования, а затем рассчитайте с помощью кредитного калькулятора онлайн размер ежемесячных платежей:
| Банк | Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|---|
| Уралсиб | 2 000 000 рублей | до 7 лет | от 9,9% |
| МТС Банк | 5 000 000 рублей | до 5 лет | от 6,9% |
| Промсвязьбанк | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 5,5% |
| СКБ-Банк | 1 500 000 рублей | до 5 лет | от 7% |
| Банк Открытие | 5 000 000 рублей | до 5 лет | от 6,9% |
| Росбанк | 3 000 000 рублей | до 5 лет | от 6,5% |
| Тинькофф | 2 000 000 рублей | до 3 лет | от 9,9% |
| Почта Банк | 1 500 000 рублей | до 5 лет | от 9,9% |
| УБРиР | 1 500 000 рублей | до 7 лет | от 8,5% |
| ВТБ | 5 000 000 рублей | до 7 лет | от 7,5% |
| Райффайзенбанк | 2 000 000 рублей | до 5 лет | от 7,99% |
| Металлинвестбанк | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 8,5% |
| СМП Банк | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 9,5% |
| Банк Хлынов | 1 500 000 рублей | до 7 лет | от 8,8% |
| Датабанк | 1 000 000 рублей | до 5 лет | от 11,5% |
| РНКБ | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 10,9% |
| МКБ | 3 000 000 рублей | до 15 лет | от 10,9% |
| Банк Зенит | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 10,9% |
Испортится ли кредитная история при рефинансировании
Влияет ли рефинансирование на кредитную историю? Однозначный ответ «да». А будет ли это влияние отрицательным зависит от финансовой грамотности заемщика и от его платежной дисциплины. Испортиться КИ может исключительно по вине заемщика.
Так если заемщик с плохой кредитной историей, надеется провести рефинансирование и улучшить ее состояние, то это у него получится сделать. Так как имеющиеся просрочки по обязательствам портят досье, а погашение задолженностей позволят исправить КИ. Репутация заемщика, соответственно, станет лучше.
Но если заемщик не исправит своих финансовых ошибок и продолжит пропускать оплату уже кредита по рефинансированию, то КИ будет снова испорчена, а надеяться на получение новых выгодных кредитов не стоит.
Как уменьшить влияние рефинансирования на кредитную историю
Заемщику не подвластно как-то изменить влияние рефинансирование на КИ. В любом случае в досье отразится факт погашения старых кредитов и получения нового.
Есть несколько советов как минимизировать отрицательное влияние на КИ. Они подходят не только для рефинансирования, но и в общем для кредитования:
- Не прятаться от кредитной организации. Нередко заемщики, у которых появляются просрочки, не идут на контакт с банком. Это только усугубляет ситуацию, снижает вероятность получения рефинансирования на выгодных условиях.
- Следить за персональными предложениями банков. Иногда банки могут сами предложить клиенту вариант рефинансирования. Если он выгодный, то стоит его рассмотреть.
- Относиться к договору рефинансирования с особым вниманием, изучая все условия выдачи, кредитования, погашения. В идеале новые обязательства не должны ухудшать финансовое положение заемщика, а наоборот уменьшать размер ежемесячного платежа, продлевать сроки кредитования, снижать показатель долговой нагрузки.
- Рассматривать все доступные варианты рефинансирования в своем банке и в сторонних банках. Это позволит подобрать максимально комфортные условия.
Оформляя рефинансирование важно понимать, что банк не благотворитель, а потому он в любом случае стремится получить выгоду от нового кредитного договора. Одной из целей банка является привлечение добросовестного заемщика. Именно поэтому сложнее найти варианты рефинансирования с просрочкой по карте или по платежам в счет погашения других кредитов.
Такие предложения по рефинансированию могут иметь особенности, которые не выгодны заемщику, например, повышенную ставку. Улучшить условия кредитования можно, привлекая созаемщиков или предложив банку обеспечение (квартиру, машину). Насколько это целесообразно зависит от конкретной ситуации каждого человека.
Рефинансирование должно быть обоюдовыгодно как банку, так и заемщику. Некоторые заемщики, особенно те, которые уже допустили просрочку по кредиту и не могут его обслуживать, интересуются можно ли заставить банк оформить рефинансирование? И тем самым закрыть просрочки, изменить условия по кредиту и улучшить кредитную историю. Член коллегии адвокатов Деревянко С.Ю. поясняет, что обратиться в суд с иском о рефинансировании нельзя. Предоставлять перекредитацию или отказать в ней – это право, а не обязанность банка.
В такой ситуации, когда качество кредитной истории страдает, заемщику стоит ознакомиться со всеми возможными вариантами рефинансировать свои кредиты. Это позволит сохранить или даже улучшить состояние кредитной истории и избежать финансового дефолта.
