Рефинансирование автокредита в 2024 году

Рефинансирование – это оформление нового кредита в целях погашения предыдущего. Новый договор заключается с учетом условий действия программы и пожеланий клиента. Сроки, процентные ставки могут сильно отличаться от тех, которые действовали ранее. В данном обзоре мы рассмотрим рефинансирование автокредита для физических лиц, расскажем, каким оно бывает, и что вообще нужно учитывать при заказе услуги.

Можно ли рефинансировать автокредит?

Рефинансирование автокредита для физических лиц преследует такие цели:

• снижение ежемесячного платежа, уменьшение процентных ставок по договору;
  
• уменьшение финансовых нагрузок на клиента за счет продления сроков погашения.
  

Рефинансирование фактически предполагает выплату того же кредита, но на новых, зачастую более выгодных, условиях. Это хорошее решение при возникновении проблемных задолженностей. Своевременно выполненная услуга рефинансирования позволит вам сохранить кредитную историю, вернуть займ и остаться при своем автомобиле.

Если старая ссуда оформлялась под поручительство либо залог, ее структура останется неизменной. При рефинансировании деньги клиенту наличными на руки не выдаются, а направляются на старое место кредитования для погашения суммы долга. Возможна выдача средств физическому лицу, которое подтвердило исполнение обязательств путем предоставления соответствующего документа.


Перекредитование в связи с покупкой нового транспортного средства появилось в России в 2007 году. Сейчас услуга тоже пользуется спросом – водители хотят переоформить старый кредит, но не всегда понимают, какие варианты оформления нового договора существуют. Первичное рефинансирование давало пользователю отсрочки и каникулы от прежних обязательств. Сегодня упор делают преимущественно на продление сроков действие займа, снижение процентной ставки.

Новый автокредит вместо старого оформляется по следующим причинам:

• Клиент хочет уменьшить ставку, не меняя срок кредитования.
  
• Есть необходимость улучшить текущее финансовое положение, снизить ежемесячный платеж, продлив сроки возврата ссуды. Снижение первоначальной ставки желательно, но обязательным условием не является.
  
• Машина была куплена в рассрочку, есть необходимость перевести целевой займ в нецелевой потребительский. По новому кредиту происходит повышение процентной ставки, зато водитель получает ПТС на руки.
  

При перекредитовании может меняться ставка, при этом структура текущего договора не затрагивается. Другой вариант – компания переводит автомобильную ссуду в потребительскую, что позволяет переоформлять залог, получать техническую документацию на руки. Еще популярная схема по рефинансированию – увеличение срока действия договора по возврату долга.


Отдельное место занимает схема типа Trade-in. В таком случае машина выступает в качестве первого взноса, размеры которого составляют 15% от оценочной суммы. Кредит будет оформлен на срок не более 7 лет под 16% и выше. Это стандартные условия кредитования, подробнее узнавайте в выбранном банке кредиторе.

Выгода и недостатки рефинансирования автокредита

Услуга рефинансирования позволяет оформить новую ссуду общего назначения для закрытия старого целевого займа. Опция подходит для клиентов с хорошей КИ, которые ранее соблюдали взятые на себя обязательства.

Причины рефинансирования простые. Допустим, пару лет назад заемщик оформил ссуду под стандартный на тот момент процент. За это время общерыночные тенденции поменялись, появились намного более выгодные варианты. Владелец транспортного средства не хочет переплачивать лишних денег, обращается в банк для выдачи нового кредита. В целях оформления ссуды он указывает, что деньги нужны для погашения текущей задолженности. В целом схема удобная, но у нее есть свои нюансы, которые обязательно нужно учитывать. Само перекредитование тоже бывает разных типов.

Первый, самый популярный вариант – стандартный. Предмет договора в результате перекредитования не меняется – это то же транспортное средство, для покупки которого изначально оформлялась ссуда. Автомобиль продолжает выступать в качестве залога. По сути, заемщику нужно просто перезаключить контракт, чтобы получить новые, более выгодные условия. Сделать рефинансирование автокредита можно в банке, который первоначально выдал ссуду, или любом другом, новом. Главное, чтобы финансовая организация была согласна провести рефинансирование и реализовывала соответствующие программы.

Особенности рефинансирования автокредита по системе Trade-in

Это вторая схема, которая имеет свои особенности. Она сложнее в реализации и предполагает следующую процедуру:

• покупку совершенно нового авто;
  
• продажу старого ТС, на приобретение которого первоначально оформлялась ссуда;
  
• использование вырученной суммы в качестве первого взноса;
  
• закрытие старых обязательств за счет остаточных средств.
  

Схема трейд-ин используете реже стандартного, но у нее есть свои преимущества. Вы сможете купить то авто, о котором мечтали, сразу, а не спустя пару лет. Не придется искать покупателя на старую машину за адекватные деньги. Так что, несмотря на дополнительные траты, план пользуется популярностью.

Банки, в которых можно рефинансировать автокредит

Услуги перекредитования предлагают почти все крупные банки. Для заемщиков с хорошей кредитной историей такие услуги доступны почти без ограничений.

ВТБ

Перекредитование в ВТБ имеет много общего с аналогичной процедурой в Сбербанке. Пользователь объединяет 6 кредитов в один, максимальный срок действия нового договора будет 5 лет. Ставка – не менее 10% в год. Обязателен статус гражданина РФ, подготовьте справку о доходах. Без положительной КИ одобрение не дадут.

Росбанк

Пользоваться новой ссудой можно не более 5 лет. Размер ставки составляет от 11 до 17%, рассчитывается индивидуально. Продукт доступен широкому кругу заемщиков, главное наличие положительной кредитной истории.

Сбербанк

В Сбербанке можно соединить в один кредит набор займов при условии, что их общая сумма составляет не больше 3 млн. рублей. Ссуды должны быть выданы полгода назад и ранее. Выгодные программы Сбер предлагает старым и новым клиентам.

Газпромбанк

Газпромбанк переоформляет выданные другими финансовыми компаниями кредиты, чтобы привлечь новых клиентов. Услуга доступна заемщикам старше 23 лет. Ставка выше среднего, но и шансы на одобрение высокие.

Альфа Банк

Альфа-Банк устанавливает диапазон ставок в 12-17%. Клиенты с зарплатными и пенсионными картами могут рассчитывать на специальные условия. Поручители, залог не нужны, страховую клиент выбирает сам.

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк требует от заемщика подтверждать факт закрытия прежнего кредита в течение трех месяцев с даты заключения договора. Это условие позволяет банку отсеивать недобросовестных клиентов. Начальный процент – не более 12.5%, но, если свидетельство было просрочено, платеж возрастет до 20%. Комиссионные взносы по договору не предусмотрены.

Открытие

Банк Открытие устанавливает ставки от 10% в год. В долг можно взять до 3 млн. рублей, зарплатным клиентам доступны суммы в 5 млн. рублей. Документы – паспорт и данные о старом займе.

Совкомбанк

Не самое выгодное и удобное предложение. Клиент сам гасит старый займ. В Совкомбанке при этом можно получить всего 300 тыс. рублей.

Почта Банк

Почта Банк переоформляет любые автокредиты, кроме продуктов ВТБ. Есть скидки для пенсионеров. Максимальный период кредитования – 5 лет.

Сравните тарифы на рефинансирование автокредитов от крупнейших банков РФ в таблице.

Условия рефинансирования

Условия рефинансирования во многом схожи условиям выдачи первичного автокредита. Клиенту нужно будет подтвердить свой уровень доходов. Без справки получить ссуду на перекредитование очень сложно. У заемщиков с положительной КИ сложностей обычно не возникает, у остальных они могут быть.

Заполняйте анкету и ожидайте ответ по ней. Если решение окажется положительным, вы сможете прийти в банк для подписания договора. В тот же день финансовая организация выполнит взятые на себя обязательства – переведет деньги на счет прежнего кредитора, откроет новый договор, подготовит документы.

Особенности рефинансирования

Рефинансирование часто путают с реструктуризацией, но это разные продукты. Реструктуризация предполагает изменение условий кредитования в старом банке – то есть финансовое учреждение не меняется, а сроки возврата долга обычно становятся больше. Банк не одобрит заявку без веских причин (с ними тоже ответ будет положительным не всегда). Рефинансирование можно открыть в новом, стороннем финучреждении.

Можно использовать для погашения автокредита целевую или потребительскую ссуду. Ставки по такому виду кредитования могут получиться заметно выше, чем по стандартным программам рефинансирования. Учтите, что не любой банк готов одобрить заявку на потребительский кредит заемщику, у которого есть открытый договор. Если ссуда нецелевая, у кредитора не будет никаких гарантий, что деньги пойдут на погашение старого долга. Так что риски отказов высокие, но попробовать можно.

Требования к заемщику при рефинансировании

Подать заявку на рефинансирование автокредита может гражданин РФ старше 21 года (в среднем). Лицам пенсионного возраста услуга доступна, но с ограничениями – нужно обеспечение, может последовать отказ, предоставляются небольшие суммы.

Официальный трудовой стаж должен быть около года, лучше больше. Заемщику нужно иметь постоянный доход и его подтверждение. Желательна постоянная регистрация. Проверка кредитной истории проводится в обязательном порядке. Банки в большинстве случаев отказываются от сотрудничества с проблемными заемщиками.

Необходимые документы

Какие документы нужны для рефинансирования автомобильного кредита? Предоставьте в банк:

• собственный паспорт;
  
• дополнительный удостоверяющий личность документ;
  
• оригинал договора на выплату автокредита;
  
• справку с указанием остатка суммы долга;
  
• справку о доходах;
  
• другие документы, косвенно подтверждающие платежеспособность;
  
• трудовой договор или копия трудовой книжки.
  

Поручитель, если он будет, подготавливает аналогичный пакет.

Почему банки отказывают в рефинансировании

В КИ прописывается полная информация о заемщике. Негативное влияние на рейтинг оказывают просрочки, задержки платежей, регулярные нарушения условий договора, наличие в прошлом факта банкротства. Негативная история – главная причина отказа.

Возможно, вы просто не соответствуете требованиям банка, не имеете постоянного дохода. Можно ли сделать что-либо для исправления ситуации? Во втором случае можно предоставить залог или привлечь поручителей.

Как повысить вероятность одобрения заявки

Чтобы увеличить шансы на положительный ответ по заявке:

• найдите поручителя;
  
• предоставьте залог;
  
• сделайте страхование жизни, здоровья;
  
• подготовьте обеспечение кредита;
  
• оформите в том банке, куда планируете обращаться, дебетовый счет, депозит или зарплатную карту.
  

Рефинансировать старый автокредит можно по стандартной либо трейд-ин схеме. Первый вариант используется чаще всего, но и у второго есть свои преимущества. Банков, предоставляющих услуги рефинансирования, много, убедитесь, что соответствуете их требованиям. Если получаете отказ, найдите поручителя, проверьте кредитную историю.