В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Замешательство
В современном экономическом пространстве кредитные продукты приобретают особенную роль. Изо дня в день кредиты прочно входят в жизнь многочисленных клиентов банков, а реструктуризация и рефинансирование нередко становятся следующим за кредитованием шагом.

Сегодня нам предстоит выяснить особенности процедуры рефинансирования и реструктуризации, их отличительные признаки, минусы и плюсы и понять - выгоднее реструктуризация или рефинансировать кредит. Расскажем подробнее, как можно дифференцировать эти банковские услуги, в чем разница между ними. Кроме того, очень важно определить, в каких случаях уместнее реструктуризация или новый займ, когда лучше обратиться за переоформлением своего кредита, ипотеки, карты, каковы параметры этих услуг. Обо всех этих вопросах читайте ниже в данной статье.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.


Полезная информация, советы экспертов помогут разобраться во всех законах и тонкостях перекредитования, выгодно стать клиентом банка и правильно выбрать нужный банковский продукт в дальнейшем. Разобраться, чем отличается реструктуризация от рефинансирования.

Что такое рефинансирование кредита


Рефинансирование или реструктуризация

Чтобы понять отличия рефинансирования от реструктуризации, нужно дать определение в данной статье обоим понятиям. Рефинансирование формально представляет собой оформление другого нового кредита для выплаты первого. Заемщик предполагает получить выгоду, снизить процентную ставку действующего кредита, ипотеки, кредитной карты или займа, уменьшить сумму ежемесячного платежа, чтобы было легче платить, путем увеличения периода займа.

Преимущества


Вот к примеру несколько важных положительных факторов, которые получает заемщик, решивший рефинансировать потребительский кредит в банке.

  1. Уменьшается сумма платежа.
  2. Можно сократить общую сумму долга, поскольку меняется процентная ставка.
  3. Есть возможность найти хорошие предложения от банков, которые берут меньшую стоимость за обслуживание кредита.
  4. Сокращается годовая процентная ставка по кредиту (для расчета выгоды используйте кредитный калькулятор).
  5. Клиенту устанавливается удобный график платежей.
  6. Несколько кредитов при рефинансировании консолидируют в один. Таким образом погашение займа становится гораздо удобнее.
  7. В некоторых случаях удается не только досрочно погасить первый кредит, но еще и воспользоваться наличными средствами нового кредита. Это реально, если новый займ получен на сумму, превосходящую долг по первому кредиту.

Ограничений на количество процедур рефинансирования нет. Заемщик вправе повторно отправить заявление на получение нового кредита и стать клиентом банка.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Недостатки


В роли недостатков эксперты выделяют следующие простые моменты.

  • С целью снижения размера платежей увеличивается срок кредита.
  • Негативно сказывается подключение дополнительных услуг, например, заново оплатить страхование.
  • Кредитор снова возьмет комиссию за оформление.
  • Понадобится собрать сразу все нужные документы и справки, о доходах, на залог в случае ипотеки или кредита на авто.

Когда удается рефинансировать кредит на выгодных условиях, все старания, конечно, оправданы полученной экономией.

Вопрос

Что такое реструктуризация кредита


Процедура реструктуризации подразумевает изменение условий в имеющемся кредитном договоре. Когда заемщик сталкивается с финансовыми проблемами, ему нужен такой инструмент, чтобы платить по долгам и не брать на себя новых обязательств. Проводится реструктуризация только в том самом банке.

Крайне важно при подаче документов быть открытым, честным и инициативным, чтобы решить сложную задачу, добиться реструктуризации в финансовой организации на необходимых условиях. Существует перечень причин, которые банки готовы считать вескими аргументами для использования реструктуризации кредита.

  1. Потеря основного источника дохода. Например, это может быть связано с выходом на пенсию или увольнением, с закрытием бизнеса или простой в финансовой деятельности.
  2. Снижение дохода. Такое возможно при переводе на сокращенный график работы, на другую должность, проблемы с выдачей заработной платы, утрата одного из источников дохода.
  3. Отпуск по уходу за ребенком.
  4. Отправка в армию, на прохождение срочной службы.
  5. Изменение условий ипотечного кредитования. Банк вправе повысить процентную ставку по ипотеке, что влечет дополнительные расходы.
  6. Кредит оформлен в другой валюте, а курс на рынке резко колеблется.
  7. Финансовая ситуация ухудшилась по другим причинам.
  8. Трудоспособность утрачена, получена инвалидность, диагностировано тяжелое заболевание, повлекшие исчезновение источника доходов.

Все аргументы должны быть удостоверены соответствующими документами.
Эксперты отмечают ключевой момент. Банк может предоставить право реструктуризировать кредит, но это не является его обязанностью. Нельзя точно предугадать, будет ли одобрена такая заявка и в какие сроки. Позиция должна быть аргументирована, подтверждена официальными документами.

Преимущества


Рассмотрим возможности, которые обеспечивает реструктуризация, основные плюсы ее проведения, программы.

  • Погашение долга может быть отсрочено с предоставлением кредитных каникул. Надо понимать, что проценты при этом продолжат начислять, поэтому после окончания кредитных каникул может увеличиться ежемесячный платеж, срок или проценты по долгу. Иногда такие каникулы предлагают лицам, потерявшим работу, призванным в армию.
  • Распространенный вариант – пролонгация. Платеж становится меньше, но переплата и срок кредитования увеличиваются.
  • Снижение годовой процентной ставки. В исключительных случаях такое практикуется, когда ЦБ снижает ключевую ставку. На данное соглашение могут рассчитывать заемщики с безупречной КИ.
  • Часть долга может быть списана. Неустойку банк частично или полностью снимает, если признает аргументы клиента. Кроме того, при этом в финансовой организации должны быть уверены в том, что с кредитом на новых условиях клиент точно справится.
  • Можно изменить валюту кредита, если имеющийся формат оказался плохим и не выгодным.
  • Допустимо совмещение нескольких вариантов реструктуризации.

Для получения выгодных условий реструктуризации предоставьте в финансовую организацию полный пакет необходимых документов. Если получен отказ на заявку, можно попробовать оставить ее повторно. На законодательном уровне число таких попыток не ограничивается.

Недостатки


При очевидных преимуществах стоит обратить внимание и на минусы. Безусловно, реструктуризация сама по себе подразумевает наличие финансовых проблем у заемщика. Это экстренная мера для соблюдения условий договора между банком и клиентом, трансформация требований со стороны кредитора, их смягчение. В большинстве случаев заемщик будет вынужден переплачивать за кредит: при продлении срока, сокращении суммы платежа вырастет переплата по процентам.


Основные различия реструктуризации и рефинансирования


Обозначим четче кардинальные различия банковских видов услуг рефинансирования и реструктуризации. Вот о чем в первую очередь говорят эксперты. При любом рефинансировании, будь то потребительский займ, ипотека или карта, происходит полное закрытие первого кредита с помощью выданных средств второго. Старый договор кредитования закрывается, но при этом открывается другой новый. Допускается это в том же самом банке, но зачастую кредит все-таки передается в другую финансовую компанию. Практикуется перекредитование нескольких кредитов одновременно, а также их консолидация в один - легче платить по долгам.

При новом кредитовании достаточно часто удается сделать условия более выгодными, снизить процентную ставку. Важно понимать, что банк не обязан идти на встречу и делать каждому клиенту более лояльное предложение. Решение принимается в индивидуальном порядке, в соответствии с кредитной политикой банка и статусом, благонадежностью клиента. Поэтому не стоит слепо верить рекламе, а выбрать из двух-трех предложений и внимательно ознакомиться со всеми документами.

Необходимо максимально внимательно и ответственно отнестись к процедуре перекредитования. Тщательно изучайте условия, документы, выбирайте более выгодные предложения со сниженными процентными ставками и ежемесячными платежами. Для расчетов воспользуйтесь кредитным калькулятором

Реструктуризация может проводиться только в том же банке, где и был изначально оформлен кредит, а не в другом. К сожалению, в перспективе выгода для клиента есть далеко не всегда. Зачастую всё направлено на то, чтобы появилась возможность продолжить аккуратно выплачивать кредит, несмотря на возникшие финансовые вопросы и затруднения.

Главной целью данного предложения становится снижение процентной ставки, уменьшение суммы ежемесячной оплаты. Но вот срок кредитования при этом увеличивается, что подразумевает новые переплаты процентов в перспективе. Кредит обойдется существенно дороже, если говорить обо всем сроке, но зато заемщик сможет выполнить обязательства перед банком.

Обозначим список значимых различий в сводной таблице.


























Рефинансирование: делает кредитование более выгодным.Реструктуризация: спасает положение, когда нет возможности выполнять финансовые обязательства, позволяя платить по долгам без просрочек.
Можно оформить в своем банке, в любом другом.Только в своем банке.
Удачный способ для экономии, снижения годовой процентной ставки.Самая последняя мера, чтобы мирно решить проблему погашения кредита.
Бывает платной. Здесь все зависит от конкретного банка.Процедура обычно быстрая простая и бесплатная.
Предоставляется только благонадежным клиентам, без просрочек по платежам.Может быть предоставлена при наличии просрочек, штрафов.
Отразится в кредитной истории как обычный очередной кредит.На КИ не влияет. Например, если просрочки уже были допущены, реструктуризация их не исправит.

В кредитной истории клиента при реструктуризации отражается закрытый кредит.

Что лучше выбрать


Определим, какую конкретно процедуру лучше выбрать, в зависимости от ситуации.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Когда лучше выбрать рефинансирование


При соблюдении нескольких условий перекредитование новым займом окажется выгоднее.

  • Заемщик только начинает выплачивать кредит, ипотеку, автокредит, кредитную карту.
  • Есть желание стать заемщиком с более выгодными предложениями со сниженными процентными ставками.

Выбирая выгодный тариф воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн. Рассчитайте сумму переплаты по кредиту и размер ежемесячных платежей.

  • Необходимо сохранить позитивную кредитную историю.
  • Условия первоначального кредитного договора перестали устраивать.
  • Надо вывести из обременения залог: дом, квартира, коммерческая недвижимость в случае ипотеки, автомобиль при автокредите.

Когда лучше выбрать реструктуризацию


Обычно реструктуризация становится лучшим экстренным выходом при проблемах с выплатой кредита. Когда уже накопились штрафы и просрочки, увеличилась процентная ставка остается шанс договориться с банком и принять такое мирное решение, чтобы избежать дальнейших санкций и все-таки выплатить кредит. Считается, что процедура имеет смысл, если осталось выплачивать кредит более полугода. Выгодно бесплатно поменять график и суммы платежей, установить новые условия в договоре.

Рефинансирование и так называемая реструктуризация имеют свои преимущества. Когда возникают финансовые вопросы и трудности, а кредит еще предстоит выплачивать более полугода, положение спасет реструктуризация. Заявку на нее необходимо обосновать, аргументировать. Рефинансировать кредит новым займом позволяет сократить затраты на выплату кредита: нужно отыскать наиболее выгодные предложения от банков, чтобы сэкономить больше средств. В поиске выгодных предложений воспользуйтесь кредитным калькулятором. При хорошей репутации, положительной кредитной истории шанс на одобрение заявки может стать выше.

Над материалом работали
Назарова Ольга Дмитриевна
Автор
Автор сайта Refinancing.su. Готовит материалы, анализирует предложения банков, дает консультации. Для связи: nazarova@refinancing.su
Карпов Дмитрий Степанович
Редактор
Главный редактор сайта Refinancing.su, проверяет информацию в материалах на достоверность и актуальность. Для связи: karpov@crediblog.ru
Комментарии
  1. Галина Владимировна
    Мне кажется обе эти банковские процедуры могут быть выгодными и полезными, если подойти с разумом. Лично я рефинансировании очень выиграла. Слава богу, реструктуризацией не приходилось пользоваться. Но человеку оставшемуся например без работы эта процедура очень может помочь.
  2. Галина
    Спасибо, было очень полезно. Я многое узнала, чего раньше не знала. Теперь я знаю, чем Тони отличаются друг от друга и если мне когда-нибудь понадобится использовать рифинансирование, то я обязательно вспомню про вас! 
  3. Наталья
    Реструктуризация очень помогла моей подруге, когда она попала в сложную ситуацию. Муж разбился на машине, а она была куплена в кредит ми платить еще нужно было много. Ей сделали пролонгацию и она была очень довольна. 
  4. Марина
    Хоть рефинансирование, хоть реструктуризация  может оказаться выгодным вариантом решения финансовых проблем, если не подписывать договора не почитав, не обдумав и досконально не изучив условия. Несколько лет назад именно реструктуризация помогла моей сестре выйти из сложной ситуации. Её сын попал в аварию на машину, которая была куплена в кредит. Кредит на то время еще был не выплачен. Банк пошел навстречу сестре  и сделал реструктуризацию, что никак не повлияло на её кредитную историю, так как она вовремя смогла "поймать " ситуацию
  5. Елена
    Реструктуризация кредита крайне важна  в том случае, если у человека ухудшилась финансовая ситуация. Можно увеличить срок кредитования, уменьшить размерный платеж, но процентная ставка останется неизменной. На мой взгляд, данная процедура также как и рефинансирование помогает людям не утонуть в болоте долгов при ухудшении финансовых ситуаций.
  6. Анна Сергеевна
    Да, всякие конечно могут случиться жизненные ситуации во время, того, когда есть кредит. И реструктуризация, и рефинансирование важны. На моём кредитном опыте, не доводилось сталкиваться с реструктуризацией.
Добавить комментарий

Будет интересно

Рефинансирование займов в МФО в 2021 году

Если вы взяли не один микрокредит и текущие платежи слишком большие, можете попробовать снизить текущие финансовые нагрузки за счет рефинансирования. Рассмотрим особенности таких продуктов и расскажем о способах их оформления.

Что такое рефинансирование кредита

В чем выгода рефинансирования, как правильно оформить новый кредит, какие подводные камни существует и чего следует остерегаться.

Рефинансирование в 2021 году — это выгодно или нет?

Что на самом деле представляет рефинансирование, для кого оно будет выгодно, в чем плюсы от перекредитования для банка, а также чего следует избегать при выборе услуги.

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов в 2021 году

На фоне снижения ключевой ставки, проценты по кредитам тоже падают. А это хорошая возможность для заемщиков, которые планируют провести рефинансирование потребительского кредита, кредитных карт, ипотеки и автокредитов. Рассмотрим стоит ли оформлять новый кредит для погашения старого, какие плюсы и минусы рефинансирования ожидают заемщика?

Объединить кредиты в один в 2021 году

Консолидация кредитов или их рефинансирование – это рациональный и правильный выход для многих заемщиков, у которых накопилось несколько кредитов и займов.

Одобрение рефинансирования за 1 час в 5 разных банках
Подберем до 10 банков, которые одобрят вам рефинансирование на выгодных условиях
Получить одобрение рефинансирования