Подводные камни рефинансирования кредита

Подводные камни рефинансирования
Банки предлагают заемщикам выгодные условия рефинансирования. Реальны ли такие программы, какие преимущества они предполагают и подводные камни имеют, читайте в обзоре.


Что банки обещают


Многие заемщики выплачивают потребительские ссуды на не самых выгодных условиях. Это может касаться процентной ставки, ежемесячного платежа и других параметров. Банки предлагают перекредитовывать взятые ранее невыгодные займы и экономить деньги. В рекламном описании выгода будет очевидной, на практике возможны варианты.

Рефинансирование кредита имеет разные подводные камни, все они в итоге приводят к тому, что услуга выходит намного менее выгодной, чем было обещано. Если решите оформлять перекредитование, внимательно изучите условия разных программ, сравните их и только потом принимайте решение. В рекламном объявлении не будут описаны нюансы и подводные камни, которые всегда есть на практике.

Важно! Программа может быть выгодной только в одном случае – если нужно уменьшить сумму платежа, а до окончания сроков действия договора осталось несколько лет.

Что происходит на самом деле


Главный подводный камень – вам просто не дадут ссуду на обещанных условиях. Менеджер банка скажет, что заявленная ставка доступна не всем категориям заемщиков, в вы не соответствуете требованиям. Это не обман, а не полное описание условий. Банк в рекламе указывает минимальную ставку, которая действительно является очень выгодной, но доступна узкому кругу заемщиков. О критериях речь сразу, конечно, не идет.

Перекредитование предполагает оформление новой ссуды, но на других условиях – речь о сроках, графиках погашения, ежемесячных платежах. Допустим, выбранный ранее ежемесячный платеж стал для вас непосильным. Есть вариант «растянуть» общий долг на более продолжительный срок и снизить размеры ежемесячных отчислений. Это будет удобно сегодня, но в целом приведет к переплатам.


Скорее всего, финансовое учреждение обяжет вас оформлять страховку – а это дополнительные расходы, и немалые. В итоге страховой полис за несколько лет «съест» все выгоды перекредитования. В теории страховка не обязательна, но на практике вам откажут в оформлении ссуды на выгодных условиях. Идут банки и на другие хитрости – навязывают мобильный банк, кредитную карту или дают ссуду на большую сумму, чем запрашивалась. Даже лишних 30 тысяч рублей способствуют увеличению сроков действия договора, росту процентов. Согласно закону о защите прав потребителей, вы можете отказаться от навязанных услуг. Но в данном случае банк не одобрит заявку. Все эти моменты нужно понимать и уточнять заранее.

Стоит ли оформлять рефинансирование


Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения старого или нескольких ссуд. На руки деньги вы не получите – ссуда является целевой, выплачивается на счет нового кредитного учреждения для погашения старой задолженности. При этом у клиента появляется новый кредитор.

Рефинансирование бывает внутренним и внешним. В первом случае все сделки заключаются в одном банке, во втором – в разных.

Когда рефинансирование выгодно


Выгодно делать перекредитование крупных займов, которые оформлялись на длительный срок, а до полного возврата долга остался не один год. Это залоговые кредиты, ипотечные займы, ссуды на покупку авто, пр. В данном случае вы сможете выбрать комфортный для себя график платежей, уменьшить ежемесячную сумму, если повезет, то и сэкономить в целом. Минус – придется собирать пакет бумаг, заверять их.

Когда рефинансирование не выгодно


В остальных случаях рефинансирование будет не выгодным, а только добавит вам хлопот. Подводные камни идентичные во всех российских банках. Услуга не нужна для:

  • Погашения мелкого займа, выплачивать который осталось меньше двух лет.
  • Оформления нового кредита без обеспечения, если для старого залог был (вырастет ставка).
  • Только экономии на процентах (программа позволяет выбирать удобные графики погашения, уменьшать сумму ежемесячных выплат, при этом не факт, что выйдет именно сэкономить).

Рекомендации


  • При перекредитовании новый займ выдается только на закрытие предыдущих. Учитывайте ежемесячные платежи, дополнительные комиссии, страховки, переплату за весь срок действия договора.
  • Разница между ставками по новому и старому кредитам должна быть хотя бы 2 пункта. Это негласное правило успешного применения программы.
  • Страхование всегда приводит к росту суммы выплат. Отказаться от него в теории можно, на практике нет. Точнее банк просто предложит вам другой пакет, и проценты за пользование ссудой там будут далеки от минимальных.
  • Не забывайте о налоговом вычете – при перекредитовании по закону он доступен.

Мы разобрали суть перекредитования кредита – что это означает, какие подводные камни есть. В некоторых случаях услуга может быть выгодной, главное проанализировать все скрытые комиссии, дополнительные платежи, стоимость полисов страхования. На короткий срок перекредитовываться смысла нет.
Над материалом работали
Панфилова Алиса Викторовна
Автор
Автор сайта Refinancing.su. Готовит материалы, анализирует предложения банков, дает консультации. Для связи: panfolova@refinancing.su
Карпов Дмитрий Степанович
Редактор
Главный редактор сайта Refinancing.su, проверяет информацию в материалах на достоверность и актуальность. Для связи: karpov@crediblog.ru
Комментарии
  1. Александра
    Прочитала статью и не пойму, а какой смысл банку завлекать клиентов для рефинансирования кредита, предложив хорошие условия, а потом отказывать? Или таким образом банк привлекает людей, а потом пытается уговорить их на выгодные условия именно для банка?
    1. Егор
      Кредитный специалист
      Да, совершенно верно. Привлекательные условия лишь реклама.
  2. Екатерина
    Так обычно и бывает. Во всех банках имеются подводные камни. Простые люди, которые хотят воспользоваться услугой рефинансирования, процедура "вылетает в копеечку". Все почему? Да просто условия такие, которые Вам не подходят. Они подходят определенному кругу лиц. Итак, рефинансирование - услуга, позволяющая банкам не потерять своих заёмщиков, а главное - не потерять деньги.
  3. Валя
    Не думаю, что во всех банках условия как кредитования, так и рефинансирования довольно таки чистые и прозрачные. Вот  к примеру, у моей сестры было несколько кредитов в разных банках, на момент оформления кредитов у нее была зарплата в два раза выше, чем сейчас. Естественно, что платить становилось все труднее, появились просрочки , пени-штрафы. Чтобы хоть как-то снизить нагрузку на семейный бюджет, она решилась на рефинансирование, кстати, сам банк предложил. Самое интересное, что банк на словах пообещал рефинансирование кредитов с просрочкой ,  а по условиям банка КИ должна быть хорошей. И как это понимать? В каждой семье может появиться непредвиденные обстоятельства по причине которых появляется текущая открытая просрочка. 
  4. Елена
    Как часто мы натыкаемся на рекламу и поверив что в таком то банке дают кредит под низкую ставку бежим туда. Но на самом деле , ее вам не дадут. Это не обман, а не полное разглашение всех условий. Но прежде чем решиться на рефинансирование необходимо учесть все плюсы и минусы, есть ли в этом выгода или нет.
  5. Марина
    Банкам нужно завлекать клиентов, а при подведении баланса оказывается, что нормируемая прибыль не образуется вот и и начинают отказывать, с кого же тогда брать деньги. Ну, а если повезет с условиями, то тогда можно делать рефинансирование, главное, не переплатить.
Добавить комментарий

Будет интересно

Рефинансирование займов в МФО в 2021 году

Если вы взяли не один микрокредит и текущие платежи слишком большие, можете попробовать снизить текущие финансовые нагрузки за счет рефинансирования. Рассмотрим особенности таких продуктов и расскажем о способах их оформления.

Что такое рефинансирование кредита

В чем выгода рефинансирования, как правильно оформить новый кредит, какие подводные камни существует и чего следует остерегаться.

Рефинансирование в 2021 году — это выгодно или нет?

Что на самом деле представляет рефинансирование, для кого оно будет выгодно, в чем плюсы от перекредитования для банка, а также чего следует избегать при выборе услуги.

Отказали в рефинансировании кредита, что делать в 2021 году?

Распространенные причины отказа в рефинансировании кредита, что делать если все банки отказывают в услуге перекредитования.

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов в 2021 году

На фоне снижения ключевой ставки, проценты по кредитам тоже падают. А это хорошая возможность для заемщиков, которые планируют провести рефинансирование потребительского кредита, кредитных карт, ипотеки и автокредитов. Рассмотрим стоит ли оформлять новый кредит для погашения старого, какие плюсы и минусы рефинансирования ожидают заемщика?

Одобрение рефинансирования за 1 час в 5 разных банках
Подберем до 10 банков, которые одобрят вам рефинансирование на выгодных условиях
Получить одобрение рефинансирования