Содержание
expand_more
Что банки обещают
Многие заемщики выплачивают потребительские ссуды на не самых выгодных условиях. Это может касаться процентной ставки, ежемесячного платежа и других параметров. Банки предлагают перекредитовывать взятые ранее невыгодные займы и экономить деньги. В рекламном описании выгода будет очевидной, на практике возможны варианты.
Рефинансирование кредита имеет разные подводные камни, все они в итоге приводят к тому, что услуга выходит намного менее выгодной, чем было обещано. Если решите оформлять перекредитование, внимательно изучите условия разных программ, сравните их и только потом принимайте решение. В рекламном объявлении не будут описаны нюансы и подводные камни, которые всегда есть на практике.
Важно! Программа может быть выгодной только в одном случае – если нужно уменьшить сумму платежа, а до окончания сроков действия договора осталось несколько лет.
Что происходит на самом деле
Главный подводный камень – вам просто не дадут ссуду на обещанных условиях. Менеджер банка скажет, что заявленная ставка доступна не всем категориям заемщиков, в вы не соответствуете требованиям. Это не обман, а не полное описание условий. Банк в рекламе указывает минимальную ставку, которая действительно является очень выгодной, но доступна узкому кругу заемщиков. О критериях речь сразу, конечно, не идет.
Перекредитование предполагает оформление новой ссуды, но на других условиях – речь о сроках, графиках погашения, ежемесячных платежах. Допустим, выбранный ранее ежемесячный платеж стал для вас непосильным. Есть вариант «растянуть» общий долг на более продолжительный срок и снизить размеры ежемесячных отчислений. Это будет удобно сегодня, но в целом приведет к переплатам.
Скорее всего, финансовое учреждение обяжет вас оформлять страховку – а это дополнительные расходы, и немалые. В итоге страховой полис за несколько лет «съест» все выгоды перекредитования. В теории страховка не обязательна, но на практике вам откажут в оформлении ссуды на выгодных условиях. Идут банки и на другие хитрости – навязывают мобильный банк, кредитную карту или дают ссуду на большую сумму, чем запрашивалась. Даже лишних 30 тысяч рублей способствуют увеличению сроков действия договора, росту процентов. Согласно закону о защите прав потребителей, вы можете отказаться от навязанных услуг. Но в данном случае банк не одобрит заявку. Все эти моменты нужно понимать и уточнять заранее.
Стоит ли оформлять рефинансирование
Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения старого или нескольких ссуд. На руки деньги вы не получите – ссуда является целевой, выплачивается на счет нового кредитного учреждения для погашения старой задолженности. При этом у клиента появляется новый кредитор.
Рефинансирование бывает внутренним и внешним. В первом случае все сделки заключаются в одном банке, во втором – в разных.
Когда рефинансирование выгодно
Выгодно делать перекредитование крупных займов, которые оформлялись на длительный срок, а до полного возврата долга остался не один год. Это залоговые кредиты, ипотечные займы, ссуды на покупку авто, пр. В данном случае вы сможете выбрать комфортный для себя график платежей, уменьшить ежемесячную сумму, если повезет, то и сэкономить в целом. Минус – придется собирать пакет бумаг, заверять их.
Когда рефинансирование не выгодно
В остальных случаях рефинансирование будет не выгодным, а только добавит вам хлопот. Подводные камни идентичные во всех российских банках. Услуга не нужна для:
- Погашения мелкого займа, выплачивать который осталось меньше двух лет.
- Оформления нового кредита без обеспечения, если для старого залог был (вырастет ставка).
- Только экономии на процентах (программа позволяет выбирать удобные графики погашения, уменьшать сумму ежемесячных выплат, при этом не факт, что выйдет именно сэкономить).
Рекомендации
- При перекредитовании новый займ выдается только на закрытие предыдущих. Учитывайте ежемесячные платежи, дополнительные комиссии, страховки, переплату за весь срок действия договора.
- Разница между ставками по новому и старому кредитам должна быть хотя бы 2 пункта. Это негласное правило успешного применения программы.
- Страхование всегда приводит к росту суммы выплат. Отказаться от него в теории можно, на практике нет. Точнее банк просто предложит вам другой пакет, и проценты за пользование ссудой там будут далеки от минимальных.
- Не забывайте о налоговом вычете – при перекредитовании по закону он доступен.
Мы разобрали суть перекредитования кредита – что это означает, какие подводные камни есть. В некоторых случаях услуга может быть выгодной, главное проанализировать все скрытые комиссии, дополнительные платежи, стоимость полисов страхования. На короткий срок перекредитовываться смысла нет.
