Повторное рефинансирование кредита

Рынок банковских услуг постоянно пополняют новые предложения, которые зачастую привлекательнее для клиентов, чем ранее оформленные. Желание получить более интересные условия по кредиту, чем имеющиеся, а также скорректировать график выплат объясняют актуальность и востребованность такой услуги, как второе по счету рефинансирование кредита или ипотеки.


Из нашей статьи вы узнаете, кому доступно повторное рефинансирование, как следует действовать для получения положительного решения два раза и с какими нюансами можно столкнуться на стадии оформления нового кредита.

Можно ли сделать второе по счету рефинансирование кредита

На вопрос о том, можно ли сделать рефинансирование по кредиту второй раз, кредитные эксперты дают однозначный ответ: российское законодательство и политика большинства банков не препятствуют повторному получению перекредитования.

Сколько раз можно рефинансировать кредит

Ограничения на количество перекредитований в законе отсутствуют. Решение о возможности на рефинансирование в каждом отдельном случае определяется следующими факторами:

• внутренняя политика банка;
  
• кредитная истории заявителя и его платежеспособность;
  
• наличие финансирования по данной программе повторного кредитования;
  
• соответствие цели получения кредита и его фактической реализации.
  

Как повторно рефинансировать кредит

Чтобы воспользоваться услугой несколько раз, заемщик должен соответствовать следующим критериям:

1. иметь хорошую кредитную историю;
   
2. быть способным подтвердить свою платежеспособность;
   
3. относиться к возрастной категории 21-65 лет (для клиентов младше 25 лет обязательно требуется поручительство).
   

Помимо этого некоторые банки предъявляют ряд дополнительных требований к займу, двойное перекредитование которого запрашивается пользователем:

• срок с момента заключения предыдущего кредитного договора составляет не менее полугода;
  
• разница процентных ставок по предыдущему и рассматриваемому продуктам - не меньше 1%.
  

Порядок действий заемщика по оформлении рефинансирования второй раз аналогичен процессу получения первого перекредитования:

1. выбор подходящей кредитной организации с выгодными условиями программ рефинансирования;
   
2. подготовка пакета необходимых документов;
   
3. подача заявки;
   
4. обсуждение индивидуальных условий;
   
5. подписание нового договора (после получения положительного решения по обращению);
   
6. получение скорректированного графика внесения обязательных платежей.
   

Выбор банка

На первом этапе необходимо проанализировать кредитные предложения всех банков и выбрать подходящее, где и будете рефинансировать задолженность. Организации, которые чаще всего предлагают выгодно перекредитовать потребительские кредиты и ипотеку:

• Сбербанк;
  
• Россельхозбанк;
  
• Райффайзенбанк;
  
• Банк Абсолют;
  
• Банк ВТБ 24;
  
• Home Credit Bank.
  

В таблице представлены наиболее выгодные условия рефинансирования от крупнейших банков РФ.


Поиски финансовой организации, в которой будете делать рефинансирование, можно осуществлять самостоятельно или воспользоваться услугами кредитного юриста.

В самостоятельных поисках выгодного рефинансирования воспользуйтесь услугой кредитного калькулятора онлайн. С его помощью Вы легко рассчитаете стоимость процентной ставки по выбранному тарифу и размер регулярных платежей.

Большинство кредитных учреждений предлагает услугу "кредит за 30 минут ", или иначе - "онлайн заявки" , для оформления которой достаточно заполнить анкету на сайте банка. После этого заемщику придет ответ с предварительным решением, а также предложение встречи со специалистом.


На встрече кредитный консультант:

• оценивает потенциального заемщика на предмет соответствия программе;
  
• предоставляет подробную информацию по условиям рефинансирования второй раз;
  
• сообщает требования банка к пакету документов и особенности оформления займа.
  

Получив после встречи со специалистом первичное положительное решение на финансирование, заемщик может переходить ко второму этапу - подготовке заявки на перекредитование.

Подготовка документов

Перечень обязательных документов изменяется в зависимости от кредитной организации.

К обязательным документам в любом российском банке относятся:

• заполненное заявление;
  
• паспорт гражданина РФ с пропиской;
  
• официальное подтверждение дохода и занятости (справка с работы);
  
• предыдущий кредитный договор;
  
• справка из банка, предоставившего первое перекредитование.
  

Для предоставления новых условий по ипотеки список документов больше и зависит от условий выбранного банка. Подробный перечень предоставляется кредитным специалистом во время первичной встречи с заемщиком.

Подача заявки

Оформление заявления на предоставление программы осуществляется в офисе банка, в присутствии кредитного менеджера. После этого заявление с заранее составленным пакетом документов передается на рассмотрение руководству финансового учреждения.

В случае подтверждения заявки на новое рефинансирование алгоритм действий следующий:

• подать просьбу о досрочном закрытии задолженности банку, который является нынешним кредитором;
  
• получить у финансовой организации денежные средства для покрытия оставшейся суммы долга;
  
• полностью закрыть обязательства перед предыдущим кредитором;
  
• оформить справку об отсутствии задолженностей;
  
• подписать закладную на ранее предоставленный залог и наложить новые обременения в пользу выбранной кредитной организации;
  
• предоставить подтверждающие документы о целевом использовании средств новому кредитору.
  

Подать заявку на оформление рефинансирования кредита можно онлайн с этой страницы. Кликните по ссылке "Оформить" и дождитесь ответа от банка в течении нескольких минут.







После того как программа ранее перекредитованного займа завершится, банк предоставит клиенту скорректированный график платежей.

5 причин, по которым могут отказать

1. Предоставление ложных или недостоверных сведений о заемщике или ранее оформленных кредитных обязательствах.
   
2. Предоставление неполного пакета документа, отсутствие обязательных справок.
   
3. Плохая кредитная история: несвоевременное погашение долга и наличие просрочек по кредитным выплатам в прошлом (в том числе на рефинансированный кредит).
   
4. Низкая платежеспособность (размер доходов меньше совокупной суммы финансовых обязательств).
   
5. Несоответствие заявителя внутренней политика кредитной организации (не соблюдены требования к возрасту, месту прописки, опыту работы, валюте займа и т.д).
   

Как повысить вероятность одобрения

При наличии плохой кредитной истории способов повышения вероятности одобрения нет: любой банк откажется от заключения договора с неблагонадежным клиентом.

Чтобы избежать отказа по другим причинам, следует:

• заранее ознакомиться с требованиями банка и оценить собственное соответствие им;
  
• уточнить у кредитного менеджера спорные вопросы и проблемные моменты;
  
• составить и подать полный пакет документов с актуальными справками и подробной информацией по всем запрашиваемым вопросам;
  
• внимательно заполнить анкету, не допуская ошибок или опечаток;
  
• предоставить только правдивую информацию, не пытаться обмануть банк;
  

Особенности рефинансирования кредитов

Суть рефинансирования дважды - получение максимально выгодных кредитных условий. Каждый заемщик видит оптимальный кредитный договор по своему: если для одних принципиально сокращение сроков, то другим важнее уменьшить размер ежемесячной выплаты или снизить процентную ставку.

Преимущества

В результате дополнительного перекредитования перед заемщиком открываются следующие возможности:

• объединить нескольких кредитов и/или кредитных карт в одном займе;
  
• уменьшить размер процентных ставок по невыгодному кредитному договору;
  
• получить кредитный продукт по условиям, которые ранее были недоступны (по возрастным ограничениям, из-за малого опыта работы и т.д.);
  
• заменить залоговый объект;
  
• скорректировать сроки займа;
  
• уменьшить процентную ставку;
  
• изменить размер минимального ежемесячного платежа.
  

Недостатки

Однозначных недостатков нет: минусы зависят от индивидуальных обстоятельств каждого заемщика. В качестве возможных негативных аспектов вторичного перекредитования могут выступить:

• более высокая процентная ставка - при корректировке сроков кредита;
  
• неудобный график выплат - при выборе выгодной ставки;
  
• повторная оплата страхования, обслуживания и т.д.;
  
• возможный отказ банка, что негативно отражается на кредитной истории заявителя;
  
• потеря возможной выгоды из-за невнимательного ознакомления с особенностями кредитования и суммами дополнительных оплат (например, страхование).
  

Для заявителей с хорошим кредитным прошлым и наличием стабильного и подтвержденного дохода рефинансирование дважды возможно. При правильном подходе к выбору банка и тщательном анализе условий кредитования заёмщик может не только облегчить свои финансовые обязательства, но и значительно сэкономить.